岁月憧憧，不觉离开“家”来到商行——中国银行**县支行将近月余。回顾一个月来的工作学习的生活，我的感受尤深，无论是在工作上还是在生活中都得到了中行**支行领导的关心和支持，也得到了广大员工的尊重和帮助。不是一家胜一家呀！这与我在原单位工作和生活没有根本上的区别，为此，我首先感谢中行各级党委对我们的工作的支持，特别要感谢的是**支行领导的关心支持以及广大员工的热情关爱，并致以崇高的谢意。为此，就我目前一个月以来的工作和生活情况向各级党组织和领导进行简要的汇报；
    到商业银行学习取经，对我来说是第一次，也是我参加工作二十多年来从未听说过的事。这次上级派我们出来学习，这充分表明了我们农村信用社的上级领导放远了眼光看到了自已的不足，不学习不发展就要被无情的市场所抛弃，也是我们农村信用社改革以来又实质性迈出了开拓创新的一步。初出轧道，带着上级的重托和各级领导的叮叮嘱咐来到中行**支行，在初到的职工大会上支行*行长宣布了上级的指示精神和我的任命书，*理事长简要介绍了这次来商行学习的目的希望和我的个情况，支行***付行长也致了欢迎词，我在会上也进行表态发言，表明了这次来商行学习的信心和决心。
    路遥千里始于足下，树立好良好的“三个形象”是新到任的市办筹备组组长***在“信用社高管人员赴商行学习动员会”上讲到的要点之一。即；树立好良好的个人形象、树立好良好的农村信用社形象、树立好良好的商业银行形象。这三个听起来简单的形象，却涵概了极其丰富的内容和要求，维护好这三个形象是我们这些“土老冒”跨入洋行迈好的第一步。为此，我首先做到了早到迟退、签到签退、上班着装、见人热情微笑打招呼，工作之余与职工谈心拉家长，来缩短与新到单位同事之间的距离，融洽之间感情，尽可能在短时间内与中行的广大干部职工融为一体。这一点也得到了中行*行长、*行长的热情支持，常到我的办公室问寒问暖，关心我的生活，解决我工作学习中困难，不断授予我一些新理念、新知识和一些启发性的资料，引导我向先进的商业银行管理靠近。其中对我影响较深的一份资料是《哈佛校规与执行制度》一文，使我感受颇深。这里不妨讲出来与大共赏，其大概内容是这样的；“美国哈佛大学图书馆有个规定，学生只能在图书馆内阅读，不能将书带出馆外。在1764年发生的一场大火中，哈佛大学图书楼被烧毁。之前，有一名学生碰巧把一本书带出了馆外，打算在宿舍里慢慢地阅读，当他得知失火的消息后，意识到自已从图书馆里带出来的书，已经是图书馆250本书中唯一存世的书了。经过一番认真思考之后，他找到了校长霍里厄克，把书还给了学校，校长收下了书，感受谢了他，然后下令按规定开除了他。”这就是哈佛的校规。看完这一简短的故事给我留下了很深的启示。我们可以想象，不开除这名学生行吗？也可以，不管怎么说，毕竟是他使哈佛留下了一本幸免于大火的惟一一本书。但霍里厄克没有这样做，他感谢这位同学，是因为这位同学的诚实，他毕竟把违反校规带出馆外的书又送了回来，开除他，是因为校规的严肃性，谁也不能违背。就此事，如果发生在我们国人身上的话，这位同学歪打正着，把坏事变成了好事，如果将功补过，最多只能是犯了一个美丽的错误。而哈佛大学的管理理念则是；让校规看守哈佛的一切，比让道德看守哈佛更要安全有效。这便是他们的做事态度，制度第一。正是哈佛的这种铁的制度，造就了哈佛的美名。相比之下，而我们在一些管理上和制度的执行上就存在着失之于软，失之于宽的严重问题，致使事故频发，这是经常发生在我们身边的。对此不难想象其中的原由和道理。这则故事我反复看了数次，也想了很多。中行也正是这种先进的管理理念在推动着中行管理的领先位置和高水平的发展速度。
    其二是我亲眼目睹到的场境，也使我在今后的工作中时刻难忘的事。那是我初来中行学习的第三天，上午八点半，支行*行长和*付行长叫我一块和他（她）们去所属网点检查库款和重要空白凭证。的确我好长一段时间没有到过中行的营业场所了，验明身份进入营业室，让人感觉是耳目一新，首先进入我视线的是一个个营业员工作状态、精神饱满，着装整洁，端装典雅，白短袖青色裤子显的各外装重亮丽，青春活力。其次是该行的电子化办公设施和柜员制的办公模式，显示出现代商业银行办公自动化的优越性。其三是精细的管理程序化和严格的岗位分工制以及规范的操作流程，无不使人由心敬服。更使我难忘的是从上至下精诚一致的优质服务，这里不妨把我亲眼目睹到的这件事讲给大家听，那是我在**分理处检查时看到的，当我们进入营业室，一名精干的营业员给我们打过招呼之后，马上又在柜台上与一位顾客大声地说着什么？不一会便来与我们一块来检查的*行长进行了汇报，大概是说那位顾客丢失了存折，拿着单位的介绍信前来挂失，按要求必须有本人身份证或者户口薄方可，可是他什么也没有，那也只能到当地派出所开具证明才行，*行长问；“有什么困难吗？”营业员回答说；“是的，我给他讲了好半天，可他耳笼眼花，听不明白，他说他自已找不到派出所，年纪大了也走不动。”不由的我们抬眼向柜台外看去，一位老人微驼着背扒在柜台上，仰着布满皱纹脸在无耐地看着我们。*行长什么也没有说，便马上吩咐自已的司机拉上老人和那位营业员一块去帮助开具证明，此时***付行长拿起电话马上与在派出所当所长的老同学取的了联系，说明了情况后，肯请他帮助办理。因派出所离此比较远，二十分钟后，那位营业员搀扶着老人回到了分理处，很快就办好一切手续。虽然那位老人没有说什么？但从他的脸上可看出，他非常地感激，对今天得到这样的服务十分地满意，望着他慢慢离去的背影，营业员说；“那是一位退役老红军，今年快九十岁了，在县里的敬老院养老-------。”事情过去了，但我的心久久不能平静，我可能讲的不好，大家听后也没有什么感觉，可我在那个场境下非常受感动。感动的是一个一行之长能做到我们经常喊在嘴上却难以做到的想客户所想，急客户所急的事，那么他的队伍能是孬种吗？而他的助手又能那么如此地配合，显而易见他们的团队将是如何。常言说的好，“火车跑的快，全靠车头带，”所以也就不难想象出中行对客户的重视程度和服务水平。
    话归正题，来中行学习的第一个课目就是商业银行的信贷管理，在近一个月时间内，我翻看了中行诸多的信贷管理资料，的确也了解到了一些商业银行的信贷管理要求，首先他们在选择客户上就有严格的标准，其中就《中国银行授信客户准入与退出管理实施细则》，也是客户进入商业银行的第一道门圪，此项涉及五章四十七条内容，详细严格的入口关，决定了商业银行信贷风险大小和影响经营的程度，也是从源头控制风险一个及其重要环节。在中行推出的信贷产品上，可以说是令朗满目，应有尽有，但在实际的应用上他们是慎之又慎，优中选优，从不强求。这就不难看出该行的经营理念和工作思路。中国银行是在境内外首次公开发行股票取得园满成功，成为我国第一家在境内外发行上市的银行，发行筹资总额名列全球第八位，资本充足率达到了13.9%。他们坚持的原则是；“牢固树立和全面落实科学发展观，进一步转变思想观念，经营观念，业务模式和增长方式，坚持长期稳健经营，坚持以市场为导向，以客户为中心，坚持质量、效益为中心，全面体现价值创造导向，促进绩效进步，为股东持续创造价值回报。”该行根据以上的经营思路和经营原则，在实际的工作中得到了具体的实践和应用，象那些高风险、低效益、无偿的服务等一切原始的东西都统统予以屏弃。就目前原有的客户中，只保留了两个有保障，效益比较好的企事业单位的信贷往来，而取而代之的是中间业务的快速发展，在市场上占足了份额，得到了较大的收益，特别是签发银行承兑汇票和汇票贴现业务，创出了品牌，赢得了市场，该行中间业务开展，风险控制实现了零的突破。为什这样说呢，这主要是根据所办业务性质决定的，他们所办理的承兑业务都是质押性质，是大票换小票之类的。贴现业务大家也知道，那是通过充分辩别认定之后处理的业务，这些业务既避开了风险，又用足了闲余资金，也实现可观的收益。目前该行的资产占比是；签发承兑汇票占72%、贴现业务占37%、贷款业务只占到1%。可想而知他们的经营状况。
    在学习信贷管理中，贷款的五级分类是一项比较重要的内容，因为这是我们农村信用社目前改革正在进行的一项工作。它关系着农村信用社的改革与发展，关系到我们与世界同行业接轨的关健。贷款的五级分类早在九七年我们上专业证书班时就讲到的问题，所以今年在我们农村信用社实施推广时并不感受到莫生，前一段时间联社进行学习培训，使我更进一步认识到了实施贷款五级风险管理的重要性和必要性。这不竟是农村信用社改革的需要，更是当今监管当局实行监管的需要。所以对贷款的五级分类知识不但要学习好而且要掌握透，灵活地应用于工作中。通过学习中行的贷款五级分类标准和要求，再对照我们自已所掌握的农村信用社五级分类标准内容，无论是从理论上还是从实际操作过程中，都没有根本上的区别，都是按照一种以美国为代表的贷款风险五级分类模式来掌握和实施的。都是通过对每笔贷款户的财务分析、现金流量分析、担保分析和非财务因素分析等来确定每笔贷款的风险程度的。唯一不一样的是我们相互之间服务的客户对象不一样。商业银行的客户对象是国有大中型企业和城镇的个人消费信贷，户数少、单户金额大，集中易管理，客户的各种财务设置齐全、规范，资料真性强，受国家宏观政策、市场等大环境影响比较明显，针对在银行的管理上相对就言简易行。返回来再看我们农村信用社的客户对象就不那简单了，户数多、单户金额小，居住分散。就一样的企业贷款来说也很难与商业银行的客户来比较，从一开始服务的集体企业、集体农业的逐步垮台，贷款损失后到现在的个人股份制企业逐步兴盛，制度化、规范化管理很难在这些企业的管理上运行，个人的随意性和家族的传统作法很难能用一些国际标准的东西来衡量，特别是那些小额农户贷款，形式的多样性，用途的广泛性，外出务工的流动性，风险的突发性，不良习惯普遍性都无不决定了对银行管理上的不稳定性。再加上我们农村信用社信贷业务人员素质偏低的现实，一时难以达到预期的目的和效果要求。所以说在贷款的五级分类上无法与商业银行作比。这就需要我们要加大五级分类的培训力度，实施在实践中学习掌握，在培训中加强提高，决不能把贷款五级分类只作为贷款的事后管理方式。贷款五级分类是一个循环的、严密的管理体系，它渗透到贷款的发放、质量认定、提取损失准备、后续跟踪管理等各个环节。贷款风险分类的目的不仅在于有针对性地强化对不良贷款的管理，重点在于对正常贷款的管理。更重要的是要将贷款五级分类“关口”前移，对财务分析、现金流量分析、非财务分析等要求提前到贷前审查阶段，科学决定“贷与不贷、贷多贷少”，超前防范信贷风险。
    总之，在贷款五级分类过程中，根据自己的实际情况，我们要进行一些有益的探索和尝试，工作中的做法也还存在诸多不当之处，在以后的工作中我们将逐步加强和改进，确保符合《中国银行业监督管理委员会办公厅关于农村信用社实行贷款五级分类的通知》要求，顺利达到农村合作银行的信贷管理目标和要求。
以上是我一个月来到中行学习的情况和体会，由于自已的水来有限，所学到的东西和分析问题还很难达到一定的深度和高度，还望各级领导批评指正。

                                                             二00六年七月三十日