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抓规范化经营   促可持续发展
全面提升经营管理和业务发展水平
——在**区农村信用合作联社首届社员代表大会第*次会议暨2008年度工作年会的工作报告
（2008年*月*日）

各位代表、同志们：
下面，我代表**区农村信用合作联社理事会作工作报告，请各位代表和同志们审议并提出意见。
一、2007年工作回顾
2007年，**区联社在省联社、市办的正确领导下，在监管部门的有效监管下，在区委、区政府的大力支持下，全区农村信用社员工，众志成城，团结一心，抓住改革与发展两大主题，锐意开拓，奋力拼搏，为**区经济的发展和农民生活水平的提高做出了积极的贡献。
（一）各项指标完成情况
1、存款增长情况。各项存款余额*万元，比2006年底增*万元，完成省联社下达指导性计划的*%。同比少增*万元。
2、不良贷款压缩情况。⑴四级分类不良贷款余额*万元，绝对额比上年下降*万元，完成省联社下达计划的*%；不良贷款占比下降*%，完成省联社下达计划的*%。⑵五级分类不良贷款余额*万元，比2006年底增加*万元。
3、各项收入情况。各项收入实现*万元，完成省联社下达计划的*%。其中利息收入*万元，同比将增加*万元，剔除应收利息同比增加*万元。
4、中间业务收入。中间业务收入*万元，完成省联社下达计划的*，同比减少*万元。
5、账面盈利情况。收支扎差账面利润*万元，完成省联社下达计划的*%，同比增盈*万元。
6、利润率。利润率为*%，同比减少*个百分点。
7、收息率。百元贷款收息率为*%，同比提高*个百分点。其中百元正常贷款收息率为*%。
8、综合费用率。综合费用率为*%，比省联社下达计划的节约了*个百分点。
9、百福卡发行工作。百福卡发行*张，完成省联社下达年度计划的*%。
（二）主要举措
回顾去年取得的成绩，主要是抓好以下几方面工作：
1、全员目标统一，思想认识到位。为早日达到央行票据兑付条件，联社审时度势，及时决策，出台了一系列的激励措施和考核办法，激发了员工的积极性和主动性，全体员工目标统一，认识一致，工作热情明显提高。联社班子加强了与当地政府部门的沟通协调，取得了各职能部门的支持，最终确保了专项央行票据兑付检查验收顺利通过。 2007年*月*日全额拿到申报的*万元资金。
2、加强财务管理，努力增收节支。我社根据财务费用开支管理规定，对费用列支严格审查，合理安排，均衡使用，采取了分清轻重缓急、有保有压、确保重点的办法，进一步规范财务收支行为。在贷款利息收入上，全辖信用社明晰了目标，层层分解任务到人，加大了清收利息考核力度，有力地促进了费用收息计划目标的实现，使全区农村信用社经营效益得到了较大提高。
3、加快信息化建设，努力拓宽结算渠道。我社是全省信贷业务系统第一批上线试点联社之一。2007年3月，在联社党委的高度重视下，在信贷人员和网络技术人员的努力下，上线工作顺利通过，从而使联社对各信用社的贷款业务监管得到了强化；经人民银行**中支、**银监局、省联社批准，我社开通了“农民工”特色服务业务、大额支付系统业务、小额支付系统通存通兑业务，百福卡（银行卡）业务。
4、以“双赢”为目标，积极发放小额信用贷款。为促进农村经济发展，实现农民增收，保持农村稳定，我社进一步转变支农理念，开展了支农专题活动和农户小额信用贷款评级授信工作，将小额农户信用贷款这一农村信用社的优势品牌做大做强。推出了上门放贷、现场放贷、柜台集中放贷和设立集中放贷日等便民措施，使农户和下岗就业人员贷款手续简化，方便快捷。
5、齐抓共管抓安全，确保安全无事故。我社坚持“以防为主、人防物防结合、齐抓共管、综合管理”方针，实现了“人防、物防、技防”三位一体的综合防范体系，为全区信用社发展和改革创造了良好的环境，保证了各项业务的稳健运行。
（三）存在的问题
成绩的取得，凝聚了广大员工的心血和智慧。在看到成绩的同时，我们也要认识到工作中存在的不足：
1、信贷管理不够规范。在贷款发放过程中不按流程操作，审贷分离执行不严。农户小额信用贷款授信不规范，保证贷款占比较大，存在发放信用贷款现象。突出表现在贷款“三查”制度落实不到位，贷前调查走马观花，只听客户一面之词，调查时不认真查看客户的账务和报表，贷中审查流于形式，贷后检查管理缺失。正是由于贷款三查制度没有完全落实，导致辖内不良贷款占比居高不下。甚至有的地方化名、冒名贷款情况比较严重，潜在风险凸现。
2、会计管理不够到位。一是费用开支有些大手大脚，没有秉着勤俭节约的原则。二是委派会计制度还没有完全落实到位。比如按照《农村信用社管理操作流程》，贷款发放操作流程必须经过A、B、C岗。C岗的职责由委派会计担任，但此项工作基本流于形式，形同虚设。三是少数委派会计未正确行使权利和履行职责，未严格执行委派会计管理相关制度。
3、执行力还比较弱。基层部分信用社和部分人员对省联社、市办和区联社的制度、文件及操作流程没有认真贯彻执行。有些人是当面一套，背后一套，阳奉阴违；有些基层社管理跟不上，没有真正把联社的各项管理制度落实到工作中且并不折不扣地贯彻执行，没有把基层社潜在的活力充分激发出来。
4、资产质量不高。为确保2008年五级分类单轨平稳运行，按银监部门和省联社要求，五级分类必须充分真实反映形态， 2007年年底不良贷款查增*万元，因此不良贷款占比较高。
5、开拓创新力度不够。突出表现在部分员工对省联社的发展理念学习、理解不够透彻，对服务品种开拓、产品创新认知度不高，工作中缺乏开拓进取的事业心和责任感。全区信用社中间业务发展缓慢，服务品种单一，对拓展新品种、做大做强新业务没有形成较好的激励机制和考核方法。
6、存款增长不尽人意。2007年底各项存款增长与去年同比少增*万元，虽然有股市红火、基金走俏这一大气候外部因素，但更有存款管理机制和激励机制没有完善、内部挤拉客户增加内耗以及各社发展不平衡等内部因素。
二、2008年指导思想与工作目标
2008年是深入贯彻党的十七大精神，全面落实科学发展观的开局之年，也是实施十一个五年规划承上启下的重要的一年。对于**区农村信用社来说，也是一个机遇挑战并存的一年。
当前，我们面临良好的发展机遇。一是环境有利。在一个较长时期内，全国和地域经济仍将继续保持蓬勃发展的良好态势。新农村建设将大步推进，全民创业将掀起新的高潮，林权制度改革、财政体制改革等农村综合改革将全面深化，为我们进一步拓展业务、发掘好的机会提供了广阔的空间。二是政策有利。中央1号文件要求切实加大三农投入力度，巩固、完善和强化惠农政策，人总行也要求在落实从紧货币政策的同时，加大对农村的投入，促进区域协调发展。三是基础有利。随着信用社的改革不断深入，自身各方面条件发生了显著的变化，无论资产质量和服务水平，无论企业形象和内在机制，无论是硬件还是软实力都大为提升，为今后进一步加快发展奠定了扎实基础，并搭建了一个很好的机制和平台。
但在正视优势的同时，我们要清醒地认识到面临的前所未有的挑战。一是市场竞争压力越来越大。农村信用社在农村金融市场一统天下的垄断地位已经打破，农村金融市场多元化的新格局正在形成。农业银行股改后正准备重新到乡镇设立网点，收复农村阵地；农业发展银行正在农村地区试办商业银行贷款业务；邮政储蓄银行正在紧锣密鼓地筹建各级分支机构。二是政府及社会各界对农村信用社的期望越来越高。当前，政府及社会各方面对农村信用社增强信贷服务和其它金融服务的期待很高，对农村信用社防范金融风险，实现正规化运作的要求也很高，特别是新农村建设对农村信用社提出了更高的要求，而我们在产品创新、员工素质和管理水平等方面离要求还有很大差距。三是监管要求将更加严格。监管部门将按照商业银行统一的指标和标准对农村信用社实施监管，比如法人治理结构和资本约束与商业银行监管统一标准，不再享受优惠差别化的货币政策，对经营不善、对资不抵债的高风险农村合作金融机构将实施严格的市场退出机制等，而目前我们的经营管理水平和基础还难以适应这种高标准的监管要求。
但我们别无选择，必须抓住机遇，迎接挑战。
 (一)指导思想
2008年全区农村信用社工作的指导思想是：以学习贯彻十七大精神为动力，全面落实科学发展观，认真实践“三大使命”，落实“六大机制”，抓住有效防范风险与促进业务发展两个重点，全面抓好流程落实、信贷质量、业务拓展、财务规范、机制优化、案件防范、系统党建、员工教育培训等方面工作，有效提升合规经营水平、业务发展水平和客户服务水平，实现我区农村信用社又好又快发展，真正成为“服务县域的主力银行、立足社区的零售银行、农民喜爱的乡村银行”，为支持新农村建设和地方经济发展作出新的更大的贡献。
（二）经营目标
具体经营目标是：各项存款净增*亿元，力争*亿元；各项贷款净增争取达到*亿元，年中最高净增*亿元，其中新增农业贷款占比不低于*%（最低不少于*%）；不良贷款绝对额下降*万元，不良贷款占比下降*%；各项收入*万元。其中：利息收入*万元，收息率达到*%，金融往来收入*万元，中间业务收入*万元，投资收入*万元，其他收入*万元，营业外收入*万元；账面实现盈利*万元；百福卡发行*万张，总量达到*万张；新增ATM机*台，总量达到*台。
三、2008年工作重点与措施
（一）抓流程落实
我社将全面落实省联社制订的各项操作流程，夯实规范化建设基础，强力推进规范化管理。一是在辖内以落实各项操作管理流程为重点，全面实施《管理流程的标准化执行手册》，并按照流程操作要求优化岗位配置，加强岗位履责培训。二是运用管理信息系统成果，确保规范上线操作。三是加强流程落实的督促检查，稽核监察部门将以流程落实检查为重点，深入到基层网点对流程落实情况进行认真检查，发现问题及时反馈，并按照省联社《工作人员违反流程扣分管理办法》，对不按流程操作的相关责任人实行严格的扣分处理，给予相应经济或行政处罚，情节严重或造成重大损失的将追究法律责任。四是抓好风险问责。严厉打击一切违规违纪行为，彻底解决问责不到位，处理不到位的问题。对于各类违规行为要保证责任认领到位，特别是贷款，查清原因后，要全面落实清收责任人，实行责任人清收，无法落实责任人的，也要落实管理清收责任。坚决杜绝“新官不理旧帐，旧官不认前帐”的行为发生。
在不折不扣抓好落实各项操作流程的同时，为更有效地推进各项业务管理操作规范化、促进全员树立合规理念，提高合规意识，我社及时制订了《**区农村信用社合规文化建设实施方案》，旨在通过“合规文化建设”活动的实施，逐步建立起“业务经营集约化、内部管理规范化、市场营销专业化、风险控制流程化、考核激励科学化”的经营管理机制，全面提高联社经营管理水平，形成经营合规、管理有序、内控有效、执行得力的企业合规文化，促使全员自觉执行规章制度，依法合规经营，提高制度执行力，增强风险意识。
（二）抓信贷质量
2008年我社信贷管理工作思路是：规范操作、严格管理、审慎经营、稳健发展。针对辖内信用社近几年贷款管理混乱、不良贷款占比居高不下的严峻形势，联社及时出台了《进一步加强和严格信贷管理实施办法》《违反信贷管理操作流程和标准检查处罚办法》、《信贷员考核办法》、《员工营销贷款管理办法》等信贷管理方面文件。强化新增贷款管理，全面规范信贷管理行为，落实新增贷款风险问责制度，严格控制新增贷款风险，提升信贷资产质量。
1、规范业务流程，认真落实贷款“三查”制度。一是加强信贷业务管理操作流程和标准的学习。每一个涉及信贷业务人员都要熟练掌握操作流程每一个环节的执行标准。二是严格按照《**省农村信用社管理操作流程》、《**省农村信用社（合作银行）标准化执行手册》的规定和要求办理每一笔贷款业务，决不允许逆程序或越程序操作，否则联社将按照相关规定给予处罚。三是严格贷前调查。贷前调查必须对客户基本情况、资信情况等进行充分调查，并根据调查结果对所存在的风险进行预测判断，提出明确的意见。四是落实贷时审查。在贷款发放时会计人员和综合柜员必须认真履行贷时审查职责，严把“出账关”，否则将按照有关规定问责。五是加强贷后检查。必须加强贷后检查力度，提高贷后检查质量，严格按照省联社有关规定进行检查。贷后检查材料和数据必须真实、准确、齐全，必须在贷款到期前或到期后及时下发到逾期贷款通知单。六是规范贷款文本使用和贷款档案管理，健全客户信息，完善客户、贷款担保信息资料。
2、坚持信贷支农不动摇，积极支持地方经济发展。全区农村信用社必须将支持“三农”落到实处，强化灾后信贷服务和支持春耕备耕工作。只要符合以下四个条件的贷款都可以加大投放，一是投放于农业的贷款，二是办理了有效抵押的贷款，三是符合贷款条件且年底可以收回的贷款，四是能按操作流程规范发放的贷款。必须明确信贷投向，不断优化信贷结构。①树立“大农业”理念，加大“三农”信贷投入。凡涉及农、林、牧、渔各业产前、产中、产后及其相关联的所有基础设施建设、生产、加工、流通等领域的客户，均是农村信用社信贷支持对象。凡是涉及农民创业、农村经济、农业发展的贷款都可以归纳为农业贷款。②做实小额农贷，构筑农村客户办贷“绿色通道”。③做大联保贷款和信用共同体贷款，助推特色农业和农业产业化发展。④推行林权抵押贷款，支持林业经济发展。
3、坚持服务手段创新不动摇，着力提升服务质量。①转变观念，促进服务规范化。②推行授信业务，方便客户办贷。一是全面推行农户贷款凭证发放。二是试行个体工商户和私营企业授信。③实行差异化服务，巩固和发展优质客户。试行客户分类管理，大力发掘优质客户，占领优质信贷市场。④探索建立贷款业务“一站式、立体化”服务机制。在充分调查研究的基础上，创建城区贷款客户服务中心，集中办理城区所有机构的贷款业务，增加办贷透明度，简化贷款手续，方便广大客户。
4、坚持管理创新不动摇，努力探索新型管理之路。一是充分利用信贷管理系统，建立贷款非现场监控机制。二是
加强合规教育，建设现代金融合规文化。三是全面推行客户经理制度。
5、加强信贷人员的管理。加大对信贷人员的培训力度和频次，实行信贷员持证上岗，并按工作能力、个人素质、贷款管理质量等实行等级管理，充分调动积极性。
6、妥善处理存量贷款的遗留问题。一是全面核对贷款。严格按照要求做好贷款核对工作，确保不留死角。对在核对中弄虚作假的人员，联社将严厉查处。二是开展“四项”专项治理工作。主要是对多头贷款、未收回的违规贷款、信贷人员因岗位变动经手的贷款和已撤并机构（含信用站）的贷款进行清理。
7、加大不良贷款清收力度。针对辖内不良贷款绝对额和占比居高不下、不降反升的严峻形势，为切实抓好不良贷款清收盘活工作，联社成立了清收中心，加大对不良贷款的考核、督导和清收力度。争取用几年的时间，运用行政、法律的手段加大对不良贷款的清收和资产保全，打一场不良贷款清收攻坚战，向盘活存量要资金，向清非抓降要效益，向不良贷款要效益。
①提高认识，增强不良贷款清收的责任感和紧迫感。要提高对不良贷款清收工作的认识，增强不良贷款清收的责任感和紧迫感，克服畏难情绪，从强化管理机制和清收措施入手，把清收不良贷款作为当前乃至今后一个时期的重要任务来抓，坚持不懈，抓出成效。
②明确任务目标，完善考核机制。一是针对现有存量的不良贷款，全年计划不良贷款下降*万元，争取下降*万元，并按季度分解落实全年清收计划。二是完善考核机制。要将不良贷款清收工作作为衡量员工绩效的主要指标，把清收成果与个人利益挂钩进行考核，加大考核力度，奖罚兑现。区联社将对信贷人员，实行按季考核，按季兑现，充分调动广大干部职工清收的积极性。
③完善不良贷款管理措施。联社对不良贷款的管理将统一落实客户经理负责制，调动全区干部员工的清收不良贷款的积极性。一是摸清底数，划分责任，明确清收重点。二是加强组织领导，强化清收措施。三是对不良贷款实行一户一档管理。四是加大不良贷款清收奖罚力度。
④努力提高清收效果。重点采取以下四种方法：一是责任清收。对于已确定责任人的贷款必须保证到期无条件收回；二是任务清收。逐级下达清收任务，并落实到人，确保所有不良贷款有人抓、有人管；三是保全清收。对于无效、不合规或担保能力弱的贷款，如能够提供有效资产抵押，可重新办理合规有效贷款手续；四是有选择地依法清收。对于能胜诉且有财产可执行的赖债户，可通过法律清收。
（三）抓业务拓展
在全面落实好操作管理流程，规范化管理同步推进的同时，发展是第一要务。要充分利用信息化建设，拓展各项业务和服务品种，在创新服务中提升对地方经济的贡献度。                                       
1、创新思路，大力做好组织存款工作。区联社制订了《关于推进全区农村信用社存款工作的指导意见》，强调建立以“客户为中心”的存款工作机制，大力拓展客户和服务领域，提升柜台规范文明服务水平，加强存款账户管理，加大以“贷”引“存”力度，加大存款大户的开发和营销力度，巩固和扩大在农村存款工作的优势地位，缩小与国有商业银行在城区存款工作的差距。
①调动信用社一切资源，加大组织存款工作力度。一是加强存款的归口管理和部门协作。联社决定将存款工作归口到业务拓展部管理。二是整合城区网点资源和人力资源，建立一支能征善战的营销队伍。将存款客户经理的晋级、奖励、考核与个人所拓展的客户存款余额挂钩，实行差别薪酬管理。
②加强对存款大客户的营销力度。为大力拓展存款大客户，提高大客户的管理和服务水平，联社出台了《存款大客户管理办法》。对存款大客户建立营销管理机制。一是实行差别服务，牢牢抓住现有优质客户。二是找准目标，不断挖掘新的优质客户。三是开拓存款新业务产品，满足客户金融需求。四是成立存款营销中心，加大存款大客户营销力度。
③拓宽客户存款渠道，增加吸存手段。一是加强以“贷”引“存”。二是拓展结算吸存功能。三是加强资金源头控制。四是拓展代理业务增强吸存功能。五是实施差别化管理策略。六是创新服务方式。
④加强存款管理。一是加强存款的计划性和稳定性管理。二是建立存款分类考核机制。三是建立信息反馈网络。四是建立大客户走访及联谊制度。五是建立存款分析制度。
2、提高认识，高度重视新业务拓展工作。为加快我区农村信用社向现代农村商业银行转变的步伐，提升核心竞争力，区联社在全辖范围内大力开展新业务拓展工作。联社成立业务拓展部，对新业务拓展工作进行管理。联社将业务拓展工作作为改变农村信用社经营格局的主要工作任务来抓，通过新业务的拓展来推动全区农村信用社的更好更快发展。一是以存款大客户为重点提升存款产品和服务，实现存款业务的“快进”。二是以提高贷款安全性为目标开发和拓展贷款产品，实现贷款业务的“稳进”。三是以丰富和完善中间业务产品和服务为手段，实现中间业务收入的“突进”。
3、转变观念，狠抓中间业务。中间业务是不占用贷款规模，不动用自身的资金，依靠为客户提供各种中介业务和金融服务来获得手续费和佣金收入的业务。目前我社中间业务收入占比不足*‰，而国有商业银行中间业务收入达到10%，差距较大。我们要实现“效益兴社”，就必须大力拓展中间业务。一是要积极做大代理业务。全区农村信用社要积极拓展代收代付业务，规范代收代付业务收费，巩固和加强代理保险业务。2008年发放的个人贷款人身意外险购买面要达到100%，对没有按要求办理人身意外险业务而又不能说明理由的，联社将对信用社主任和会计进行处罚。二是做“稳”银行承兑汇票和贴现业务。开展银行承兑汇票和贴现业务能够丰富农村信用社中间业务产品，增加中间业务收入，提高农村信用社的形象，联社近期准备开通银行承兑汇票业务，并积极创造条件开通票据贴现业务。三是做强百福卡业务，做好农民工卡取款业务。必须加快ATM机的发展，联社在已安装了两台ATM机基础上，今年准备在流动人口比较集中、辐射面较广的地方再增加*台ATM机；必须加快百福卡的发行力度，各社要选准好发卡对象，增加百福卡使用效率；必须加大对百福卡POS消费宣传，联社下发了《关于促进百福卡POS消费的通知》，对全体员工分配POS消费任务，制订了考核方案。准备对年度单卡消费对前十名进行奖励，对未完成任务的员工给予罚款。
（四）抓财务规范
以落实会计委派制、加强成本管理为重点，充分发挥会计监督职能，推进财务管理规范化。
1、强化对委派会计的监督、考核、检查和问责，充分发挥其监督职能。以《企业新会计准则》为重点，加强对委派会计新业务、新法规、新知识的培训，着力提高委派会计的能力和素质，使会计人员素质适应新会计准则的要求。加大委派会计考核管理力度，客观真实评价委派会计的工作情况，并进行相应的奖惩。2008年年初联社出台《**区联社综合柜员考核暂行办法》。通过对柜员工作进行“量化”考核，提高柜面服务水平和服务质量。
2、全面加强费用管理。全区农村信用社要牢固树立和坚持勤俭节约的方针，规范费用管理。加强费用审批授权管理，实行严格的预、决算制度，规范财务收支行为。2008年联社出台了《**区农村信用合作联社费用管理规定》等多个相关财务费用管理制度，对费用管理进一步规范，使之有章可循，有规可依。
3、加强非信贷资产和闲置资产的管理和处置。一是加强非生息资产管理，特别是固定资产管理。本着“勤俭节约”的原则，合理确定固定资产购建标准，严格按操作流程购建固定资产，严禁随意超标准、超计划购建固定资产。二是加大抵债资产处置变现速度和力度。加强对非信贷资产的分类管理，加强非信贷资产管理的考核力度，在减少非生息资金占用、盘活不良非信贷资产、提高资金使用效率、提高资产收益率等方面取得成效。
（五）抓机制优化
以完善绩效考核、落实岗位责权为重点，全面完善内部管理机制，充分调动员工积极性、主动性和创造性。进一步完善激励约束机制，加大绩效考核力度，严格兑现奖惩办法。一是结合我区农村信用社实际，制订《**区农村信用合作联社2008年员工绩效薪酬考核办法》《**区联社综合柜员考核暂行办法》《**区农村信用社信贷员考核办法》等各个岗位的考核评价办法。按照合法保障和按劳取酬的原则，通过树立激励和竞争机制，对全区农村信用社各个岗位进行综合考核评价。二是开展评选 “十大标兵”活动。经研究2008年在全区农村信用社开展揽储、清收、收息、中间业务四个“十大标兵”评选活动。通过设立完成任务单项奖，充分发挥员工各方面优势，调动全员工作积极性。三是进一步完善平衡计分卡考评办法。加大对发展与质量的考核，加强中间业务和创新服务的考核,设立完成目标任务综合奖,对完成综合目标任务排名前列的信用社进行重奖。四是严格兑现各种考核奖惩办法。对认真履行岗位职

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