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鼓足干劲  乘势而上
向组建**县农村合作银行的目标迈进
——2006年2月 日在2006年全县农村信用社工作会议上的讲话
          联社党委书记、理事长

同志们：

　　光阴荏苒似流水，春华秋实又一年。刚刚过去的2005年，是我县农村信用社加快发展之年、管理落实之年、改革创新之年，也是我县农村信用社实现化蛹为蝶、具有划时代意义的重要一年。我们及早召开这次会议主要是：简要回顾总结2005年的工作，表彰先进集体和先进个人，安排部署2006年各项工作，进一步解放思想，深化改革，加快发展，继续开创我县农村信用社改革发展的新局面。下面我代表县联社讲几点意见：

二00五年工作的简要回顾

二00五年是**县农村信用社极不平凡和具有里程碑意义的一年。自年初以来，联社认真贯彻落实省、市农村信用社工作会议精神，紧紧围绕县委、县政府既定经济发展战略，以先进性教育为动力，以深化农村信用社改革为中心，以业务发展为主线，以案件专项治理为契机，进一步坚定“三农”服务宗旨和“五抓”工作策略，以人为本，强化管理，战胜了特大洪涝灾害，实现了各项工作新的突破，改革工作进展顺利，各项业务跨越发展。省联社授予我社“经营效益十佳单位”，县委、县政府授予我社“支持地方经济先进单位”。
一、以等级社考核为压力和动力，各项业务继续保持稳健发展的良好态势。
为促进信用社转换经营机制，充分调动员工工作积极性、主动性和创造性，推动县联社“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”，省联社制订了《****省农村信用社县级联社等级管理暂行办法》。全县信合员工凝心聚力、群策群力，以实现上等级、上水平，加快发展为压力和动力，使我县业务经营年年创新高，年年大跨越。
（一）各项存款大幅度增长。年末，各项存款余额达成万元，较年初净增加万元，增长率%，职工人均存款3万元。年末，全辖信用社各项存款总量、增量分别占全县同业存款的%和%；同比分别增加和个百分点，存款增长率比全市农村信用社平均增长率高 个百分点。
（二）各项贷款迅速增加。年末，全县信用社各项贷款比上年净增加万元，贷款余额达到万元，贷款年增长率达到%，比上年增长率提高个百分点，存贷比79 %。全年，全县信用社累计投放各项贷款万元，同比多投放  万元。其中：对农业贷款的累计投放量达万元，占各项贷款累放总额的%；累计收回各项贷款  万元，收占放%。各项贷款余额、新增贷款量分别占全县金融业贷款余额总和万元、新增贷款总和万元的  %和%；；占全市家农村信用联社系统新增贷款总和万元的 %，余额占%。
（三）不良贷款保持“双降”。全辖信用社不良贷款万元，比年初下降万元，不良贷款率，比年初下降百分点。其中，逾期贷款余额万元，占比 %；呆滞贷款余额万元，占比%；呆帐贷款万元，占比%。
（四）各项收入大幅度增加。，全辖信用社实现各项收入万元，同比增收万元，较上年增长%。其中：贷款利息收入万元，占各项业务收入的  %；金融机构往来收入万元，占各项收入的 %；手续费收入、其他营业收入以及营业外收入等三项 收入4万元。
（五）各项费用得到有效控制。今年以来，由于经营规模成倍增长，成本费用相对增加。全年各项业务支万元，同比增加万元，增幅1%；本期支出增加额占收入增加额的%；其中：利息支出万元，占各项业务支出的；金融机构利息支出  万元，占各项业务支出的2%；营业费万元，占各项支出的 37%，同比营业费用增加万元。
（六）综合费用率逐步下降。今年以来，全县信用社一改过去综合费用率居高不下的现象。年末，全辖信用社综合费用率为% ，比计划下降0.个百分点。
（七）消化历史包袱成效明显。全辖信用社充分运用国家对信用社的扶持政策，增提呆账准备金等办法消化历史包袱。全辖信用社共提呆帐准备 万元，余额达到 万元，处理贷款呆帐万元。据统计2004年至今年底，全县信用社紧紧抓住改革机遇尽力多消化历史包袱处理总额达到1 万元。
（八）资本充足率快速提升。年末，全县信用社股本金余额为 万元，资本充足率达到%。同时，我们进一步加大了增提应付利息力度，年末，应付利息余额达到 万元，备付率 2%。
（九）经营效益创历史新高。在深化农村信用社改革期间，全县信用社一手抓改革，一手抓发展，连续两年实现社社盈余。年末，实现盈余金额达到万元、综合效益万元。
（十）综合发展实力显著提高。按照《****省农村信用社县级联社等级管理暂行办法》规定，从定量指标测算，我县联社一跃达成三级社标准，综合发展能力不断提高。
  
二、以央行票据置换、统一法人为中心，深化改革工作取得了突破性进展和明显的阶段性成效。。
我县联社作为央行票据置换、统一法人试点工作县，在县委、县政府，上级联社和各级银监部门、人民银行的正确领导下，经过艰辛的探索和实践，实现了央行票据置换、创立大会召开、统一法人社开业等在全市“三个率先”完成。
（一）加强领导、大力扶持。县委、县政府站在解决“三农”问题和全面建设小康**全局的高度，对农村信用社改革工作给予了大力支持。先后成立了“**县深化农村信用社改革领导小组”和“ **县农村信用合作联社筹建工作小组”，县委常委、常务副县长亲自担任组长，为改革工作提供了坚强的组织保障。同时，县委、县政府认真落实国家和省关于支持农村信用社改革和发展的扶持政策措施，及时出台对信用社扶持的配套政策。
一是及时申报94年至97年度亏损农村信用社支付的保值贴补息元。
二是及时出台《关于进一步开展清收党政机关事业单位及其工作人员拖欠农村信用社贷款工作的通知》，严肃纪律，强化催还措施，由纪检监察、组织人事部门督促拖欠单位和个人积极落实和归还，成效显著。
三是及时做好营业税的退税工作，2005年1月-9月按3%缴纳的营业税万元，已由财政全部补贴到位。
四是清理和废除针对农村信用社限制性的规定，逐步将大量涉农资金、重点工程款项到信用社存储。截止2005年末，全县相关部门在信用社办理专用帐户52个，18个项目万元的财政资金通过信用社发放。
五是要求县直部门对农村信用社收费进行减免，提高办
事效率。
（二）央行票据置换成功。在县深化农村信用社改革领导小组的领导和各成员单位的同心协力下，月日，央行票据置换签字仪式在联社隆重举行,中央银行向联社发行专项票据万元，并从当日起按1.89%给付利息。这标志着我县央行票据置换试点工作顺利完成。
（三）统一法人开业顺利。在各级领导高度重视下，2005年月日，我县农村信用社统一法人改革工作正式启动，县委、县政府主要领导自始至终关注改革进展情况，并及时解决和协调出现的难点问题。特别是在领导组织、宣传发动、制定方案以及具体工作措施、日程安排、规范运作等等方面县政府主要领导都亲自过问，保证了准备、筹建、开业三阶段各项工作循序渐进、有条不紊地进行，保证了深化改革明晰产权关系、完善法人治理结构和强化内部控制、转换经营机制及增强服务“三农”能力的实效。
一是严格履行法定程序。全辖家农村信用社和县联社分别召开了社员代表大会，形成了自愿组建为股份合作制的**县农村信用合作联社等决议。
二是全面进行清产核资。以2005年6月30日为基准日，认真组织开展清产核资工作。清产核资结果和净资产确认经筹建工作小组、县联社双方签章确认，并经银监分局验收。至2005年6月30日，全辖农村信用社净资产52万元，按规定进行了处置。
三是依法征集发起人。本着股权结构相对集中和保持股本相对稳定的原则，坚持投资主体多元化，广泛征集农户个体工商户、企业法人和其他经济组织入股，大力提高投资股比例。共征集发起人，经分类推选并公示后，产生发起人代表共人，其中：社会自然人代表人，内部职工代表人，企业法人代表人。
四是组织发起人认购股金并验资。发起人全部认购了拟定的全部股金，股金总额万元。认购股金后，聘请具有相应资质的会计师事务所按要求对股金的真实性、合法合规性以及特殊审验内容进行了认真审验。
五是制定章程草案。起草并经创立大会暨第一次社员大会审议通过《**县农村信用合作联社章程(草案)》。《章程》明确了社员的权利和义务、联社的性质、管理和服务的基本职能,并经省监管局批准，成为我县农村信用社的纲领性文件。
六是制定经营方针、业务发展规划及机构调整、部门设置和职责方案。根据本地经济发展状况，实事求是制定了经营方针和三年业务发展规划，为农村信用社统一法人后更快、更健康地发展，更有效地服务“三农”打下了坚实基础。坚持高效、方便、安全、增强支农服务的原则，科学合理地制定了分支机构调整方案。统一法人后，联社下设个营业部，个分支机构。本着精简高效的原则，统一法人社内设办公室、人力资源部、业务管理部、电脑财会部、稽核部、监察保卫部等个职能部门和1个营业部。各职能部门进行了明确的分工，建立了明确的岗位责任制，形成了分工协作的职能体系。通过公开竞聘方式，任用了名职能部门负责人。
七是积极探索转换经营机制。按照“统一法人、授权经营、分级核算、单独考核”的原则，制定了分级授权授信制度，科学设定各项管理和业务工作权责。通过考核和双向选择，名员工签定劳动用工合同正式上岗，分流名员工；有效改善了人员结构状况，提高了员工整体素质，形成优胜劣汰、能进能出、能上能下的用工机制。
八是顺利召开创立大会和联社开业。日召开了**县农村信用合作联社创立大会暨第一届社员代表大会。并报请省联社对我县联社明晰产权关系、完善法人治理结构和内部控制、转换经营机制以及增强服务“三农”能力进行验收。于2005年月日，在全市率先挂牌开业。

三、以转换经营机制、加强内控管理、增强服务“三农”为重点，力促各项工作进一步扎实推进。
联社抓好“五个突出”，积极审慎经营，全面稳健发展。
（一）突出资金组织，找准业务开拓的关键
在金融业竞争激烈的形势下，存款乃立社之本、发展之力、效益之源的道理日显突出。联社审时度势，根据《****省农村信用社县级联社等级管理办法》，进一步确立把资金组织工作作为业务开拓的重点，积极把存款工作作为上等级的突破口。一方面积极开展“靠什么来争夺存款的落地权”的大讨论，认真分析结算渠道和服务网络落后等“先天不足”，一方面充分发挥农村信用社地缘、人缘、小额信贷品牌和合作制的优势，紧抓《关于协商取消农村信用社存款限制政策的情况的函》的下发、深化农村信用社改革的优惠政策和大额支付业务上线的大好机遇，主动出击、积极攻关。在县委、政府的大力支持下，更多的政府部门、企事业单位、机关团体、农村财政存款、涉农资金到农村信用社进行存储。全县信用社员工也进一步提高了认识，增强了危机感和紧迫感。以诚信为保障，着力夯实服务工作基础，以优质服务为中心，全面提升客户满意度，想顾客之所想，解顾客之所难，用宣传招储，以真心稳储，以诚心安储，积极谋求业务经营快发展。三月份，全县信用社积极参与财政涉农补助资金发放方式改革工作，广大信合员工以乐于奉献的精神、优质的服务、忘我的工作，通宵达旦、废寝忘食地在预定时间内为全县万农户办理了“一卡通”，且耐心诚心地做好宣传、解释和多万涉农资金的发放工作，此举进一步密切了和广大农户的联系，也进一步展现信合形象。在社会各方面的鼎力支持下，全县信用社各项存款增幅创历史最高，增强了支农资金实力，确保了支农资金的足额供应。
（二）突出信贷支农，坚定业务经营的目标
联社要求各信用社要针对“三农”发展实际，认真贯彻中央“1号文件”和央行窗口指导会精神，继续围绕县委、政府确定的经济发展战略，以《**县人民政府关于进一步加快发展农业产业化经营的实施意见》政[2004]号)为指导，一是强化一个“新”字，进一步转变支农理念。确立“四为主”的信贷投向，即以优质、特色、生态农业为主；以农业产业化、农村城镇化为主；以科技含量高、产品附加值高的中小型农业企业为主；以市场前景好的民营、个体私营经济为主。二是立足一个“小”字，切实简化贷款手续。继续推广和不断规范小额农贷发放和管理，开展了对全县7.4万户农户经济档案的年检工作。对诚实守信用的农户，提高授信档次和授信额度，对不守信用的则给予降低授信额度甚至取消农户小额信用贷款资格，从而不断提高农户信用观念和还贷意识，有效规避了信贷风险。，全县信用社累计发放农户小额信用贷款万元，惠及农户万户，占农业贷款累计发放的%。三是围绕一个“农”字不断拓宽信贷领域。全县信用社以全面提高我县农业、农村经济效益和增加农民收入为目标，大力支持农村经济结构的调整，为招商引资培育资源大后方。年初以来，全县农信社共向茶、竹、茧、栗、药、百合、畜禽、鳗鱼等“八大主导产业”，累计投入贷款万元。在信用社资金扶持下，壮大了**黄芽、**石斛、百合等全省乃至全国知名品牌，并延伸产业链条，形成产业集群。如片扶持余农户开发中药材；城关信用社扶持以外贸加工为龙头的30余户农民收购薇菜、蕨菜、板栗、葛根等农特产品出口创汇。同时积极支持民营经济。信用社从信贷、信息、结算等方面为其提供多层次、全方位的服务，突破性地支持民营经济快速发展。全县信用社共为余个农村个体工商户、45家涉农私营企业发放贷款29063万元，帮助他们实现销售收入近2亿元，解决就业人员1000余人，从而有效解决了劳动力富余问题，带动了地方经济发展。如扶持两大龙头企业，直接带动全县蚕农、竹农增收；如扶持鳗鱼企业做大做强、引领市场。四是实行一个“责”字，进一步加大对支农工作考核力度。结合信贷员所包村的村情、贷款需求量核定包村信贷员全年的投放计划，对在授权内惜贷、惧贷、不作为和经手贷款质量低下的信贷员及时给予调整和查处，对经手贷款质量高、营销面广、投放量大、没有出现人为风险的信贷员按实绩给予奖励。逐步推行信贷员等级管理制度，进一步增强广大信合员工营销贷款工作的主动性和责任感，进一步提高资金的周转率和利用率。在今年的信贷经营中，农业贷款万元，新增农业贷款万元占各项贷款新增总额的%；其中：农户贷款万元，新增农户贷款万元占农业贷款新增额的%；强有力地支持“三农”经济的发展
（三）突出“两个确保”，找准票据兑付的重点。
为确保如期兑付或提前兑付央行专项票据，联社严格要求，从3月份起，全县信用社必须做到“两个确保”即：确保不良贷款占比只能降不能升；必须确保资本充足率只能升不能降，且要经得起人民银行和银监部门按季对我们考核。
1、按照“边清收边暴露”的方式，从以下三个方面采取措施化解潜在的信贷风险。真正实现不良贷款在零增长的基础上继续下降。
一是进一步强化信贷管理手段拿出切实可行的办法。对照行业管理措施和制度，联系本县信用社的实际建立健全适合新体制下的信贷管理办法，规范信贷操作程序，积极推行“贷前授信制”、“授权管理制”、“利率差别制”和“责任追究制”。联社今年下发了《**县农村信用社贷款证管理暂行办法》、《**县农村信用社统一授信管理实施细则》、《**县农村信用社企事业单位信用等级评定暂行办法》、《**县农村信用社信贷操作管理办法》等一系列信贷规章制度，规定从2005年元月1日起所有贷款均需凭证贷款，加大源头治理。真正做到有章可依、有制可循、违章必纠、违章必惩，更加坚定规范信贷管理和稳健经营的理念。
二是坚决杜绝新增不良贷款的发生。全面实行“包放、包收、包效益”的三包责任，对违规放贷造成损失的要求承担赔偿责任。同时，采取“一把手”负责制，联社理事长与各信用社主任签定“不良贷款抓降控升责任书”。继续贯彻国家宏观调控政策，强化风险意识，禁止向国家产业政策限制的产品和产业贷款，严禁贷款垒大户，严格控制单户贷款超比例；严禁信用社超越联社的授权限额发放贷款；严禁以贷收息、借新还旧、非正常贷款换据。按照监管部门的布置，3月份，联社组织了信贷自查和离职人员离岗审计；5月份，配合监管办组织了对等社的全面审计；6月份，对全县个营业网点进行了以信贷为主的为天的案件治理专项检查；9月份和11月份，又分别对等6个网点进行了后续检查。同时联社加大稽核和惩处力度，违规乱纪一经发现，就严肃追究有关高管人员和工作人员的责任，杀一儆百，以儆效尤。同时联社下发了《**县农村信用社清收旧贷奖励办法》，增强盘活不良资产的激励机制。
三是在清收不良贷款中，针对党政事业单位及其工作人员在信用社不良贷款占全县不良贷款10%的客观现实，以省委、省政府“两办”下发的《关于开展清收党政机关事业单位及工作人员拖欠农村信用社贷款工作的通知》(皖办明电[2005]7号)为动力，加大对“三项贷款”、依法裁定未执行的贷款案件以及金融系统职工及亲属的不良贷款清收力度。对于这些不良贷款存在的重点和难点，积极主动地请地方党委和政府支持。在清收过程中属于责任贷款的实行限期清收，造成损失的追究相关人员的经济责任。同时按照省“两办”文件规定从严查处，情节严重的移送司法机关。联社及时成立了“清欠领导小组”制定出具体的实施方案。县委政府高度重视，县“两办”以霍办发[2005]14号文及时下发了《关于进一步开展清收党政机关事业单位及其工作人员拖欠农村信用社贷款工作的通知》，再次对清欠工作进行安排。对破产、改制企业，县委、县政府对信用社资产特别关注，如对公司两改制企业拖欠信用社贷万元，县委、县政府积极采取保全措施，全额收回贷款本息，在地方上取得了相当的轰动效应。据统计，全县信用社全年累计收回不良贷1万元(不含政策调整)，占累收各项贷款总额的%。其中全县信用社共收回党政贷万元，共收回信用社内部职工贷款万元。
2、突出规范入股，抓资本充足率提高。
按照银监局“提高贷款五级分类的准确性－提足拔备－做实利润－资本充足率达标”的监管思路。
一是勤放勤收贷款；二是积极开办中间业务；三是加强财务管理；四是提足呆帐准备；五是调整实收资本和资本公积；六是规范地增资扩股。按照银监会《关于向农村合作金融入股的若干意见》(银监发[2004]23号)、《关于规范农信社增资扩股工作的通知》和《关于进一步规范农村信用社增资扩股工作有关问题的通知》(银监办发[2004]345号)的精神，从深化农村改革的根本目的出发，努力改善股权结构，增强资本约束，使我县农村信用社真正成为服务社员的信用社，使广大入股社员真正关心农村信用社的生存、经营管理和发展。
（四）突出内控管理，夯实业务发展的前提。
联社以法人治理结构改造和案件专项治理为契机，按照全面性、安全性、及时性、有效性的原则，按《商业银行内部控制指引》的要求，对现行项内控制度进行了梳理和修改，完善和健全了涵盖议事规则、财会、信贷、电脑、人教、稽核、安保、反洗钱、帐户管理等各方面的内控制度，使每一个部门和岗位、每一项工作和程序、每一个业务环节和步骤都有章可循。并从加强机构控制、岗位控制、授权控制、程序控制、目标控制、行为控制、稽核控制等七方面确保金融法律法规的贯彻执行，为全面实现业务发展规划和经营目标提供坚强的保障。同时，加大稽核保卫工作力度，认真贯彻“预防为主、保障安全”的方针，坚持“一把手”负责制，规范稽核行为，强化安全意识，确保强化内控、合法经营取得实效。全年，联社人经济处罚，行政警告人，行政记过人，免去行政职务人，党内警告人。通过强有力的内控措施，避免了四类案件和各种责任灾害事故的发生，确保了信合事业安全、稳步发展。
（五）、突出以人为本，扎实开展先进性教育活动。
一是扎实推进先进性教育活动。联社党委2月6日及早地传达了第一批先进性教育活动会议精神，及时制订了实施方案，认真开展了“架三农金桥，做信合先锋”的主题实践活动，把先进性教育活动与提高支农服务水平、与争先创优、与增强综合素质、与加强党建、与推动各项工作紧密结合起来，建立了长效机制，使先进性教育活动取得了丰硕成果。
二是推行机构改革。将全县个信用社按区域设立个中心社，进一步加强机构整合。
三是加强人员优化配置，在转换经营机制方面迈开了可喜的一步。
四是加大培训教育力度，建立健全教育、制度、监督并重的防腐体系，强化纪检监察力度。在省联社六安办事处的组织和领导下，联社接连举办信贷、会计、反洗钱、账户管理、内控管理、贷款五级分类等培训班9期，使全体员工平均培训在3次以上。从而，强基固本，提高全县信合员工的综合素质。
总之，2005年是我社改革进展最快、经营机制最活、管理最规范、经营成效最显著的一年。从合作制到股份合作制，可以说是一个凤凰涅磐的经历。但是，盘点过去，我们更深知工作的不足。一是各项存款虽增幅明显，但职工人均存款量、市场占有量还较低，资金实力不够雄厚；二是不良贷款清收形势不容乐观。主要是占比虽不高，但总量不少，且有与日俱增之势头，一些陈欠大户清收越来越难，埋藏在正常贷款中的不良资产清收转化任务十分艰巨，许多大户因担保条件不具备，一时难以复活转化。三是注重了新增贷款的质量，而不良贷款的盘活进度不快；四是员工素质与经济发展、业务需要不协调，员工培训教育工作抓得还不够。这些存在的问题必须引起我们的高度重视并在今年的工作中加以解决。

二00六年工作安排意见

2006年，是全面落实十六届五中全会和“十一五”规划的重要一年，是推进社会主义新农村建设的起步之年，也是我县联社实行一级法人管理的开局之年，更是我县农村信用社强化管理、全面深化改革、跨越发展的一年。我们既面临巨大发展机遇，也将面临新的考验。党的十六届五中全会提出建设社会主义新农村，描绘出生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主的美好蓝图。未来五年国家必将加大对农业的投入和支持力度，有利于调动农民种植和发展多种经营的积极性，加快农业产业化结构调整和农业产业化、农村工业化和农村城镇化建设步伐，农村经济和农民收入必将稳步增长，国家并逐步建立以工促农、以城带乡的长效机制，推动农村经济加快发展，这都为我们提供了良好的宏观环境。随着深化农村信用社改革政策的逐步到位，财务状况得到改善，历史包袱得到逐步化解，服务功能进一步增强，都为我们加快发展提供了有利条件。当然，我们还要看到不利因素：国家着力培育竞争性农村金融市场，邮储银行成立在即，农村金融多元化呼之欲出；农村金融受自然灾害、市场和信用风险的多重制约，经营风险大，历史包袱重；资金问题逐步凸现，市场开拓压力增加。所以我们必须义不容辞地站在改革的前沿，抢抓机遇谋发展，务实创新求突破，众志成城争一流，肩负起振兴农村合作金融的时代使命，为把我县联社打造成省内一流信合企业而努力奋斗。
一、2006年信合工作指导思想：
   认真贯彻执行党的十六届五中全会及中央经济工作会议精神，树立科学发展观，紧紧围绕社会主义新农村建设，立足“三农”，创新固本、求真务实，牢固树立“质量、效益、规范”观念，进一步深化改革，转换经营机制，强化内部管理，不断建立和完善可持续发展的长效机制，确保完成2006年各项经营目标任务。
二、经营目标任务：
1  （一）服务创新开储源，广筹资金增实力。
存款是“立社之本，兴社之源”这一道理，全体职工已有了足够的认识。去年全县农信社通过创新机制，组织资金工作在激烈的竞争中杀出了一条血路，赢得了份额，站稳了脚根。并探索出了许多吸储揽存的好经验，好办法。今年全辖存款要继续乘势而上，抢抓机遇，争取更大成绩。只要大家在组织资金工作中树立了“在竞争中求生存，在竞争中求发展”的经营理念，增强了“逆水行舟，不进则退”的危机意识和“内争名次，外争份额”的竞争意识，继续坚持“全员揽存、巩固农村、渗透城镇、辐射周边、扩大总额、提高份额”的工作思路和多方并用、奖优罚差的管理办法，就一定能实现既定目标任务。一要统一思想、转变观念，大力发展中间业务。我省农村信用社的网络上线、通存通兑即将开通，这都为我们开展中间业务提供了有利条件，所以今年存款工作要以中间业务为突破口，站高望远，克服重重困难，确确实实把开展代发工资、代发涉农资金、代收税费等中间业务做为我们组资工作的一个重要途径。要不断拓宽服务范围，完善服务功能，满足广大客户的金融需求。要加强与有关部门、单位的业务合作，特别是要借鉴营业部、城关等社（部）的好做法，扩大开户面，夯实存款群体，将有信贷关系的企业的代发工资业务开展起来。年内各社至少新发展代发工资业务单位3--5个，同时要积极争取代收水电费、电话费、税费、罚没款等业务，使中间业务在今年有一个大的突破。去年，代理业务使我们业务量猛增，广大员工切实非常繁忙。由于留存率较低，有个别职工比较烦躁、厌烦，甚至产生抵触情绪，在此，联社特别重申，大家要迅速转变观念、提高认识，以更加热情、更加优质的服务投身于组资工作中去。二是结合等级社考核、薪酬改革，通过新机制把员工的积极性更好地调动起来。三是整合网点资源，打造精品网点。网点建设是一项形象工程。今年我们要结合网点标准化建设工作，加大网点整合力度，根据网点布局撤销、合并无效网点，对无发展前途的网点重新选址，扩大网点辐射能力，提高网点人均业务量和人均效益。走出当前农村信用社“小、多、散”的粗放经营格局，对现有的机构网点进行优化重组，让网点上档次、上规模，提高竞争力。新建网点要“优生优育”，做到布局合理、档次提升、硬件完善、设施一流，以适应竞争需求。四是明确责任，任务到人，严格考核。要结合薪酬分配改革，制定严格的考核，真正体现多劳多得，不劳不得的分配制度。五是开展好组织资金竞赛活动，对完成季度组资任务的前三名信用社，分别奖励主任500元、400元和300元，未完成的后三名社主任同额处罚。同时对当季新增存款按净增额的 　　计提手续费，超任务部分按　　计提，欠任务部分按　处罚，负增长按　　处罚，由联社按季考核，除联社留成外，其余部分由各社奖罚兑现。
（二）紧紧围绕社会主义新农村建设，做好信贷支农工作。
     信贷支农工作是农村信用社永恒的主题，也是坚持办社方向，履行服务宗旨及发挥金融纽带和支农主力军作用的重要途径。今年我们的信贷支农工作要紧紧围绕社会主义新农村建设这一主线，把农民的资金需求做为我们的第一责任，把农民增收做为我们的第一愿望，把农民的满意做为衡量我们信贷支农工作的第一标准，把社会主义新农村建设与我们的信贷支农工作结合好起来。“立足三农，服务三农”是农村信用社的战略定位。多年的实践证明，农村信用社的根基在农村、优势在农村、潜力在农村、希望在农村。受经营规模、人才储备、信息收集分析等限制，我们还难以与国有商业银行和股份制商业银行竞争大客户、大项目，因此，农村信用社立足三农、服务三农既是解决农民贷款难问题的客观需要，也是农村信用社生存和发展的现实选择。所以，要破除“饱和论”、“无为论”、“进城论”，坚持巩固村镇市场，审慎渗透城区市场的原则，树立大有作为的发展观，满怀信心去争取农村信贷市场新的增长点。要在全系统广泛叫响“三句话”，即农民致富我铺路，社区居民我帮助，小康建设我服务，要带着满腔热情和务实为民的作风，进农家门、知农家情、解农家忧、帮农家困，与农民保持零距离，今后要把对农户的了解情况作为对外勤信贷人员的主要考核指标；农贷投放要从抓点促面增量上搞突破，将农贷的对象延伸到传统种养大户、订单农业户、进城务工经商户、小型加工户、运输户和其他与“三农”有关的城乡个体经营户，延伸服务对象，做大基本点，拓宽贷款面，延伸贷款额度，更好地满足贷款对象的资金需求，要开展全员贷款营销活动。一是树立“大农业”思想，为社会主义新农村建设提供资金后盾。要创新支农方式，延伸支农内涵，把“农”字 写大，把支农工作做实，把对“三农”的理解不断延伸，扩大支持“三农”的覆盖面，对凡是能够带动农民增收、增加就业岗位、转移农村剩余劳动力的相关产业、企业都理解为“三农”，都积极给与支持。通过支持涉农“龙头”经济发展，达到“工业反哺农业”，增加农民就业和增收。要在重点支持农户种植业、养殖业、加工、运输、外出务工等发展的同时，要坚持面向社区，面向中小企业，作中小企业的孵化器和助推器。二是持之以恒地开展好农户小额信用贷款发放工作，营造良好的金融生态环境。农户小额信贷经过近年来的发展，已成为我县农村信用社占领农村阵地的拳头品牌。2006年要持之以恒地继续开展好此项活动，在小额信用贷款的投放上，各社主任是第一责任人，要按照联社下达的投放任务按季完成。小额信用贷款主要以支持农业产业化结构调整为主，各信用社要根据本地的农业生产实际确定重点支持的一个项目，确定重点支持的一个村组，保证支农效果。同时，要注意克服目前有些信用社在农户小额信用贷款实际操作中有一味简化贷款审查程序的苗头和现象。有的农村信用社在简化农户贷款手续的同时忽略了贷款审查程序，特别是在农户资信调查和农户小额信用贷款额度核定时，存在调查不严、不实，核定额度不科学等问题，留下一定的风险隐患，必须加以改正。同时针对目前我县联社最大十户贷款总额超过规定比例这一现象，今后在贷款方式上，以抵（质）押贷款为主。在贷款管理上，以提高质量为主，适当控制规模，集中精力加强对存量资产的管理。落实贷款责任追究制度，这要作为信贷管理工作的核心。三是做好贷款营销工作。省联社根据形势的需要制定了《2006年全省农村信用社信贷工作指导意见》，在总结经验的基础上着重就信贷员的设置、职能、考核和聘用等进行修订和完善。我们要树立金融产品营销意识，调整前后台人员比例，扩大营销队伍，整合金融产品，加大对信贷人员营销技能的培训，提高信贷人员提供一揽子金融服务的能力。
（三）围绕票据兑付这个中心，狠抓不良贷款盘活工作。
今年，央行万元票据资金即将兑付，但是不良贷款仍是制约我县信用社业务发展的一个突出问题，虽然占比不高，但是隐藏在正常贷款中的实际不良贷款****仍然很大，因此我们必须对盘活工作有一个清醒的认识，引起足够的重视，谋划坚定的对策。所以在盘活工作中要增强紧迫感和使命感，要自我加压，改进工作，谋求新突破：一是要继续借助全县清收农村信用社不良贷款工作的东风，持之以恒地搞好清收工作的后期工作。在清收工作中，要多策并举，敢于碰硬，“不择手段”，不怕压力和阻力。要按照会议精神，抓住机遇，统筹安排，把清收党政机关、行政事业单位及其工作人员的贷款列入重中之重，依法打击恶意逃废债行为。特别是行政机构改革涉及到的乡镇政府、部门、党政干部及村组集体贷款，要积极争取各级党政的支持，采取得力措施全面落实债权，千方百计维护债权。在此基础上，要依靠法律手段清收，对各种“赖债户”和“钉子户”贷款，要按照法律程序，依法起诉。同时，积极处理抵贷资产，减少资金损失，降低不良贷款。二是要加大不良贷款的处置清收力度。对帐面不良贷款实行“四块管理”：对走失逃亡和关停倒闭的“呆坏账”贷款，实行档案化管理，关注贷户的发展，借机适时收贷，这部分贷款以核销为主。对暂时不具备还款能力的贷户，在保全债权上下功夫，以追索、下催收单和依法诉讼等形式进行保全，做到每年至少核实追索一次，确保贷款诉讼时效，实行保全管理。对有一定还款能力，但不积极归还贷款的，实行依法清收盘活管理。对反映不实的不良贷款，坚决做到真实性管理。要围绕票据兑付这个中心，责任到人，奖罚分明，积极开展化解盘活不良贷款，这是今年工作的重中之重。今后全县信用社关联企业贷款和企业多头贷款要进行整合，加大风险监控和处置力度。建立不良贷款台帐制度，信用社按旬报告不良贷款台帐汇总数，联社要切实掌握不良贷款动态变化情况。继续加强法律咨询与服务工作，规范信贷业务法律要件，培养信贷人员运用法律保护债权的意识，设置法律专岗，加强日常业务管理中的法律咨询，使法律事务工作在发挥事后救援职能的同时，提前介入风险贷款和问题贷款，防止潜在风险向实际损失的转化。今后要把资产经营的理念引入不良贷款清收工作中，创新不良贷款清收、处置、盘活的途径，采取打包出售、公开竞标、委托经营、融资租赁、资产重组、贷款重组、债务转移等方式，根据具体情况，把握时机，灵活运用，有效推动不良贷款的下降。三是要加大责任清收，严格考核奖罚力度，调动职工清收积极性。资产质量的改善是农村信用社提高经营效益、增强竞争能力的迫切要求。全县上下一定要把不良贷款清收处置工作作为一项核心工作，重中之重来抓。对不良贷款的清收要责任到人，建立考核台账，每季进行考核奖惩。欠贷大户，每个信贷员不少于3户。四是要对新增不良贷款自我加压，自行消化,坚决执行新增不良贷款零增长。从源头上控制不良贷款增加，把好投放关，严格操作程序，从严执行审贷分离制度和贷款责任追究制，加强贷后管理，构筑风险“防火墙”。
（四）全力抓收息，确保经营效益再上新台阶
贷款利息收回不但是信贷资产效益的体现，也是实现经营业绩的根本所在，必须常抓不懈，持之以恒，牢固树立天天收息意识，做到贷款按时收息不留尾巴，按季结息不拖欠，以日保月，以月保季，季季攻坚，促进收息率的提高。一是要把收息的重点定位在历年应收未收利息的收回上，力促农户陈贷，欠息大户历年结欠利息的收回有进展、有突破。联社分配收息任务时，以各社余额按比例摊入。二要区别对待，多方并举，坚持5000元以上农户和小企业贷款按季结息，30万元以上个体户贷款和大企业贷款推行按月结息办法，要坚持按片清收和集中清收相结合，常规清收和以物抵债，依法清收相结合。三是要高度重视表外利息挂账的收回。目前我县的表外利息挂账高达          万元，必须引起高度重视，各社要制定激励措施，加快清收，提高资金使用和周转率。四是要实行激励清收，开展好收息劳动竞赛活动。凡季度完成收息任务的前三名单位，分别奖社主任500元、400元、300元，完不成任务的后三名单位同额处罚社主任，完成季度收息任务的前十名信贷员各奖100元，完不成任务的后五名信贷员同额处罚，对季度超任务收回的利息按超任务部分7%计提专项奖金，欠任务部分3‰处罚。
（五）努力增收节支，提高经济效益。
我们要在坚持“三农”方向的前提下，以效益为目标。一是要强化增收措施。向规模要效益，扩大贷款规模，抓好主营业务，增加利息收入；向收入多元化要效益，拓展中间业务、清算服务和债券投资领域，增加收入渠道；向提高资金利用率要效益，优化资金配置，多元化运用资金，最大限度提高资金使用效率；向压缩非生息资金要效益，控制库存占用，变现抵债资产，清理闲置固定资产，严控新增固定资产，清理应收款项；向用足用活国家利率政策要效益，按支持项目的生产周期合理约期，采取差别利率，强化大额贷款按季、按月结息措施，提高收息水平。向清理陈欠利息要效益，努力提高收息率。二是要严格压缩支出。要在绩效挂钩、确保职工收入与效益同步增长的前提下，最大限度地压缩支出。大宗物品统一公开采购。对于凭证、车辆、微机等大宗物品实行统一公开招标采购，发挥规模优势，降低采购成本。同时加强费用管理。按照“分类管理、指标控制、量化考核、逐级监控”的原则，最大限度地压缩费用支出。
（六）加强内部管理，确保各项工作顺利进行。
1、完善内控，全面规范信用社各项经营管理行为
一是完善各项内控制度，增强员工的依法合规守法经营意识。今年将是联社“制度年”，联社理事会将审议、编印《制度汇编》，印发到各社，做到人手一册。要通过这些规章制度的贯彻落实建立起覆盖全部业务、全部岗位的内控制度。各信用社要狠抓制度落实，对县联社下发的每一项制度进行认真研究和学习，结合各自实际，加大检查力度，使各项管理制度落到实处，确保农村信用社稳健发展。二是规范业务操作流程。这是今年全县农村信用社的一项重点工作。尤其是在信贷、财务、风险管理等业务领域，必须做到操作规范、权责明确。各信用社要组织全体员工进行认真学习，全面掌握，切实做到按章操作。在统一业务操作流程的过程中，要步调一致，解决农村信用社业务操作不规范的问题。三是加强会计基础工作，强化会计职能1是严格执行结算制度，加强结算管理，维护结算制度的统一性、严肃性。对随意压票、退票、结算纪律松弛等行为进行严格整顿；对利用结算进行违法违纪活动的，要依法进行处理，严重违章违纪的要及时通报批评，并追究领导和有关人员行政和经济责任。加强账户管理，严禁乱拉客户、多头开户、放松账户管理。加强反洗钱工作力度，规范运作，认真履职。2是规范执行会计基本原则、会计账务基本规定，加大检查力度。重点检查执行会计基本原则规定中有无违纪行为，检查执行会计科目、会计凭证、会计账务组织和记账程序有无违反规定的行为。同时还要检查会计内部管理制度，制约机制是否健全完善，核算质量是否达标，防范案件的发生。3是开展会计达标活动，提高会计核算水平。在会计工作达标活动中，要抓住核算过程中的各个环节，建立良好的会计工作秩序，使信用社会计管理科学化、制度化、规范化。
2、加强信贷管理，提高信贷资产质量。
一是规范信贷管理基础工作。目前我县农村信用社在信贷管理方面有规不依，有章不循的问题仍然存在。我们要强化管理，必须从基础工作做起。要严格执行省联社下发的《****省农村信用社信贷管理基本制度》、《****省农村信用社贷款业务操作规程》、《****省农村信用社贷款五级分类管理办法》等信贷管理规章制度，规范贷款操作流程和审贷程序，加强贷款前调查、贷中审查和贷后检查工作，规范信贷档案资料，完善贷款法律手续；要完善和规范贷款评级授信工作，把评级工作作为授信的必要条件，严肃对待，客观评估。同时加大授信工作检查力度，对查出的问题要追究责任，限期整改，督促各联社认真落实各项管理制度，提高管理水平。二是严把新增贷款质量关。按照《****省农村信用社资产业务管理指导意见》，认真贯彻中央的产业政策和信贷调控政策，严禁向国家明令禁止的行业如钢铁、电力、电解铝等行业发放贷款，严禁向五小企业发放贷款，严禁向高档商品房、别墅等房地产项目贷款；坚持农信社市场定位，把握好信贷投向，面向“三农”、面向社区、面向中小企业、面向地方经济发展来分配信贷资源，加大农业贷款力度，提高支农贷款占比；要认真解决关系人贷款问题，对关系人贷款采取风险防范措施；解决贷款交叉担保、连环担保和垒大户问题，分散贷款风险。认真执行省联社出台的《****省农村信用社贷款问责制度》，对形成的不良贷款逐笔认定责任，落实贷款问责制，建立贷款约束机制，确保新增贷款质量。
3、坚持人才兴社战略，抓好员工队伍建设。
人是事业兴衰成败的第一因素。目前，我县信用社员工队伍依然存在着素质不高、战斗力不强、与业务发展不相适应等问题，强化员工队伍建设已是关系到我县信用社业务发展的关健所在。一是今年我县信用社要突出以人为本的新型人本理念，用事业凝聚人、用环境熏陶人、用待遇激励人、用感情留住人，识才、用才、惜才，积极做好后备干部人才的储备推荐，使我县的信合事业后继有人。二是今年我们将加强对员工队伍的学习培训，提高员工队伍整体素质。工作使人充实，学习使人进步，联社鼓励自学成才。同时，联社将进一步搞好全员政治理论、业务技能培训，提高我们员工队伍的整体素质和服务水平。三是加强企业形象、企业文化建设，铸造以“诚实守信、爱岗敬业、勤奋热情、严谨务实、开拓创新”为核心的企业精神，树立良好的对外形象。
4、促进“三防一保”和廉政建设工作，发挥保障作用。 
发展是目的，稳定是前提。全辖一定要克服麻痹侥幸思想，要一如继往地抓好三防一保和廉政建设工作。一是教育引导要到位，要广泛开展人防意识和反腐倡廉教育活动，使员工增强防范观念和廉洁自律观念；二是管理责任要落实。继续实行逐级负责制。管好自己的人，看好自己的门，干好自己的事。上下分工协作，责任到人，各司其职；三是具体要求要严格。各单位今年要做到五严：偏后门要严把，值守卫人员要严管，押运交接、出入库登记，午休交班、值班轮换关健环节要严控，按月查库、查凭证、查安全等制度要严格，违规违纪问题要严处。通过上述三条措施，要务必做到全辖无一起差错事故和经济案件。
 立足新起点，务实新开局。