当前信用社面临着新一轮的改革与发展，信用社大发展、快发展势不可当，如何抓好“两个务必”，即：务必把效益搞上去，务必把不良贷款降下来，是我们当前面临的问题。因此，我们木子店信用社在市联社“以市场为导向，以客户为中心，以服务三农为主题，以效益为目标”的正确方针指引下,全体员工以改革为动力，以业务经营为中心,以提高效益为目的，克服外勤人员少、面积广、任务大等诸多困难，圆满完成了联社下达的半年各项经济指标,经营效益创历史新高，半年实现各项收入185万元,其中利息收入184万元,比去年同期多收43万元,超计划38万元,收息率达11.16%,收息额和收息率居全市首位，半年帐面利润118万元，同比增盈51万元，实现综合效益117万元，同比增盈48万元。我们的主要作法是：
  一、高举支持“三农”大旗，依靠支农树形象，依靠支农谋发展，向支持“三农”要效益。
按市联社年初支农工作意见，我社坚持以“客户为中心，以市场为导向，以效益为目的”，正确处理支农和效益的关系，形成全员促营销的局面, 截止六月底，我社累计向信用户发放支农贷款2225万元，贷款较年初净增749万元，占净投计划的107%，有力地支持了当地新农村建设和农业经济发展，信用社也因三农贷款投放早，质量好而实现了效益最大化的目的。为创收增效提供了有效的载体。
   1、扎实开展信用工程建设。半年来，我社在市联社的统一部署下，大力开展声势浩大的“铺天盖地工程”建设，取得了显著成效。一是继续开展农户信用等级评定，做好铺天盖地工程。二是继续做大做强小额农贷品牌，支持农民增收。我们在信用户评选把关上注重真实性和准确制，规范了评定环节和资料的连续性、完整性。信用等级评定坚持按规范程序运作，确保了评信质量；在满足一般农户资金需求的同时，按延伸管理规定拓展农户小额信用贷款。贷款对象延伸到种养大户、订单农业、进城及外出经商农户、小型加工、运输户等与“三农”有关的经营实体。
   2、创新信贷品种，力求资金有效投入，积极推进新农村建设。我社按照镇政府建设社会主义新农村的基本思路，围绕老米酒、优质油菜、生猪、水产四大产业化经营和两大高速路在我镇动工兴建等项目，积极创新信贷品种，开发“农村城镇居民小额信用贷款”、“务工人员贷款”、“农业产业化龙头企业贷款”、“产业大户创业贷款”、“居民消费贷款”等新品种，如我社今年累放贷款100多万元积极支持20多户务工人员在武汉,江浙等城市承包旧房拆迁和建筑配套小工程,取得了很好的经济效应,增加了信用社的收益，扩大了信用社的社会地位。
  3、创新支农服务方式，全面提高支农服务水平。我社按照当地经济结构特点和具体情况，选准支农工作切入点，提高农村信用社支农服务的质量。一是通过向农户提供全方位、多层次的金融服务。全面推行支农客户经理制度，落实“包村、包片、包户”责任制，延伸了支农的广度和深度。二是在支农服务工作中，认真开展“四进家，四连心，四个一”活动，即调查研究摸底进农家、帮扶措施进农家、科技金融知识进农家、小额农贷进农家、为农民办一件实事。三是以开展支农服务争先创优活动，做到“三农”需求早摸底，信用评定早开展，小额农贷早发放，改变“春放秋收冬不贷“的传统模式，实现小额农贷的因需发放、动态管理和良性循环。
   二、 狠抓存款壮实力，不断创新业务品种，向规模经营要效益
从目前我们信用社的主要经营收入分析来看，近90%以上是利差收入，要想在短期内改变目前的这种收入来源结构是不现实的。为此，我们坚持“存款是立社之本，兴社之源”的经营理念，通过加大存款实力，努力实现资金运用的效益化。。
面对激烈的存款市场竞争，面对年初下达的1170万元的增存计划，我们没有退缩，没有观望等待，而是保持清醒的头脑，客观分析木子店经济实际，开展了以下工作：
   1、任务分配，突出“早”字。新年伊始，我社就及早制定了一季度完成全年存款计划的奋斗目标，并根据我社历年存款工作实际，合理分解揽存计划；在增存工作中我们突出了“三早”，即：早准备、早动员、早布置，我镇90%的收入靠打工经济，我们抓好组织领导，抓好人员分工，积极做好春节组织资金旺季工作。一是在“双节”期间，大社分社统一行动，搞好宣传，提高信用社的知名度，靠名声吸储；二是全员上阵，动员全员节日不休假，主动出击，分村分户上门做好外出务工返乡人员的吸储工作，两节期间，通过上门揽储，共组织劳务存款800万元，为一季度完成全年存款净增计划奠定了坚实的基础。
  2、改进服务，突出“优”字。为了方便客户办理存取业务，我们不断推出优质服务新举措。一是全面开展“优质服务”活动，及时投放零辅币和新币，最大程度满足客户零币、新币兑换需求；二是加大“公”关力度，借助改革东风，主攻财政、教育、民政、涉农等部门存款和企业对公存款，大力开展代收学杂费、代付工资、代发涉农资金等新业务，有效的降低了筹资成本。三是提升服务手段，突出“新”字。一是做好福卡的宣传和发行，不断增加福卡发行量，半年发行福卡1289张，超计划236张，占计划的122%。二是用优质服务做好农民工卡的存取款和查询业务。
  3、在半年稳存增存工作中，我社坚持“一盯、二稳、三扩、四调”的工作思路。一季度我社存款净增1270万元，超额完成全年增存目标，但我们没有松劲，面对存款波动大的情况，我们通过“四字”方针继续做好稳存增存工作：一是“盯”住存款增长不放松，我社坚持把存款工作作为促进发展，实现效益目标最大化的一项长期工作来抓，坚持全员全年责任揽储不动摇；二是“稳”住存量不下降。目前我社存款尽管超额完成全年计划，但我们仍清醒地看到存款潜在的不稳定因素。在实际工作中，通过员工人熟地熟情况熟的优势，我们分片包干提前上门做好到期储户的续存工作，稳住了新老客户，稳存率达96%以上；三是“扩”充总量不停步，努力实现各项存款的持续增长；四是“调”优结构不犹豫。在存款工作中，我们统筹兼顾，在稳存增存的同时，有目的地引导储户调整存款结构。
  三、多策并举，清非抓降 ，提高信贷资产质量，向存量资产要效益
信贷资产质量是农村信用社的生命线，信贷资产质量的好坏将直接影响到信用社经营效益。半年来，在市联社正确方针指引下，我社不断创新清收方式，通过抓清收重点、扫清收盲点、攻清收难点。进一步完善清收责任制和激励办法，努力实现了资产质量的根本好转和效益的进一步提高。
  一是实行外勤包片责任清收。由于历史的原因，我社不良贷款一年比一年的盘活难度大，年初四级分类不良贷款金额395万元，其中呆滞贷款332万元，不良贷款占比11.2%，，而隐性不良贷款也是居高不下，五级分类年初不良达1100万元，占贷款的31.5%，针对这种严峻形式，我社年初及早动手，深入调查摸底,分片分户澄清底子，将显性和隐性不良贷款清收任务按难易程度层层分解落实到每个包片包村信贷员，并同每名外勤人员签订不良贷款清收岗位目标责任奖状，按月进行量化考核，根据指标完成情况奖罚兑现；
  二是不良贷款清收工作中做到因情施策，行动上做到敢于啃骨头、敢碰钉子户。我社根据深入的调查分析,分清贷款难易程度,分户制订清收盘活方案,分工协作,定时开一次外勤碰头例会,实时掌握清收进度,通过得力的措施，在全体外勤人员的不懈努力下，半年不良贷款绝对额比年初下降40万元。其中呆滞贷款较年初下降24万元超全年计划37万元；五级分类不良比年初下降310万元，超全年计划37万元,下降幅度居全市首位。内退返聘人员夏寿齐
  三是千方百计完成置换贷款清收处置任务。为了确保我市信用社央行票据的如期兑付，市联社年初下达我社清收处置置换不良贷款228.21万元,其中现金清收任务18.21万元，收物资和证明210万元，要求在6月30日前完成，面对压力和考验，我们不等不靠，迅速成立清收处置领导小组，将全部置换不良贷款按地域和清收难度分片排查，造册分成“收证明”和”收现金”两大类，并每笔贷款都落实清收专人和专班，清收工作中做到不断创新、灵活多样，一是实行卖断清收，二是实行让利清收，三是实行贷款转让清收。在全体外勤人员的努力下，我社于6月20日前就提前完成置换贷款证明资料收集共计金额240多万元，超计划39万元，29日前完成现金清收任务18.6万元，超计划0.6万元，实绩位居全市同行首位。
  四、深化改革，“创”“节”并举，强化成本管理，向管理要效益
强化成本管理，大力扭亏增盈是农村信用社管理工作的重中之重。年初以来，我社始终把增收节支作为提高经营效益的重要手段。注重在贷款利息收入上下功夫，对不类别的贷款采取了因户施策，因地制宜，多法并举的收息方式，用过强的措施,严格的管理确保了效益目标的圆满完成。
  1、思路创新，建立客户应收利息档案。我社根据多年总结出的收息经验，按月按季按时交息的客户总能按时交息，不能按时交息的总是那几户。因此，该社对全辖所有贷户进行了两级分类，即：没有欠息记录的评为“正常户”，对有欠息记录的贷户评为“一般户”。凡在档案上记录为“一般户”者，即使农户经济档案评为优秀信用户在今后贷款时，也坚决不予支持，以此来鞭策贷户积极缴纳利息。如我社贷户毕某于2006年贷款30万元，为房产抵押贷款，贷户自贷款以来累计欠息达3次，欠息额为1.6万元。今年5月向我社申请借新还旧贷款。社领导在分析该客户的不良欠息记录后，没有同意贷户申请，全额收回了贷款。贷户得知是由于欠息原因没获同意贷款时，大为后悔，说今后不论在哪里贷款也不能再拖欠利息了。
  2、制度创新，落实收息责任制。年初以来，票据兑付工作时间紧、任务重，今年收息任务比历年都大，是全市各社面临的实际困难。我社管辖49个村,外勤力量又不足,一个信贷员最少要承包五至六个村,所以任务非常艰巨，我们社务会一班人正视困难，不等不靠，迎难而上，做到收息目标早明确，收息任务早落实,收息责任早签订。年初开始，我们结合绩效工资考核办法，通过深入调查研究，着手以村为单位，按贷款规模、贷款质量和不同的计酬系数，测算出每个村的应收利息金额和万元含量工资，通过测算的结果再进行平均合理分配，将全镇分为九大片区，根据信贷人员工作能力,把每名信贷员调整到最适合的片区，将全年的收息目标任务分解到每个包片包村的信贷员，并同信贷员签订目标责任状，形成社务会成员具体包片督导，信贷人员具体包片清收的收息责任制，做到任务明确，人员落实，责任具体，避免了人浮于事。在收息工作中，我们每月10天召集外勤进行一次碰头，了解收息进度和存在的问题，对难点户及时制定清收方案，由社务会牵头进行联合攻坚，分工协合的氛围促进了信贷人员收息积极性。如做建材生意的贷户黄某在我社累计欠息2万元，我社多次上门催收，贷户都以外欠货款没有收回为由拒绝。在收息责任制的约束下全社职工上下一心，分析贷户不是没钱还息，而是赖债，就连续六天在其做生意的时候，派三四个信贷员在他店里坐着不走，黄某一看信用社软硬不吃，怕影响其生意和名声，终于妥协，向信用社结了1万元的利息并签订了分期还款协议书。
  3、措施创新，推行按月收息制度。在实际工作中，我们发现很多贷户欠息原因是，贷款利息少的时候都能及时归还，但利息积累多了便有畏难情绪，一拖再拖。尤其是贷款大户，每年贷款利息5多万元，每季利息达1万余元，而每月的利息也就是3000多元。同时，贷户在利息积压太多时也存在潜在的风险，不及时收息到时可能因风险加剧更收不到利息。为了杜绝这种情况发生，我社一直坚持万元以上大额贷款按月收息，小额贷款按季收息制度。平时注重宣传结息政策，讲明贷款利息必须月末20日结清。如果没有及时交息，将视同不守信用，在以后贷款申请时不予发放贷款，以此制约贷户按时主动付息。如做水泥代理生意的的贷款大户朱某五月时找到信用社，说这个月货款没到位，没有资金还息。请求宽限时间到六月时一起结息，我们很委婉的解释说：“制度是我市里订的，不能因为你一个人而破坏”。但朱某很诚恳，就把与钟某有生意往来关系的王某找到信用社。从中协调让王某代朱某垫上本月利息，然后由朱某供货顶帐。王某见信用社出面，便替朱某交上了利息。这样即完成了收息，坚持了制度，又协调了辖内客户的关系。
  4、方法创新，利用现代化工具进行收息。一是定时打印贷款结息清册。由信贷内勤通过平时逐笔在电子清册中录入贷户的贷款信息，并及时登记贷户结息情况，对未按时结息的贷户每月底出具清册，便于外勤人员及时掌握，及时催收；二是利用现代化通讯工具结息。在发放贷款时就把借款户电话号码和手机号码全部填写在借据上并输放电脑，到结息月时，就用电话通知或群发短信，督促借款户及时到柜台上结息。如今年我们通过多方打听，获知在广东打工多年未归的贷户刘某的电话，就时常通过电话和短信进行联系和催收，最后其被信用社诚心所感动，一次性汇回资金2.5万元,结息6000多元。今年上半年，因电话或短信通知送款到柜台上结息的金额77万多元，占整个社内结息额的42%。
  5、考核创新，用激励机制促增收。今年我社建立了以效益为中心的分配激励机制,坚持绩效和工资挂钩考核,外勤人员除每月300元基本保障工资和100元岗位工资外,其余全部按其每月的三收业绩计酬考核结账。每月信贷员的收息进度都会公布上墙，按计酬标准考核结账到包片人，并每月实行收息任务单项奖励，完成当月利息累计任务不计奖赔，超额完成收息任务按10‰计奖，未完成收息任务的依率扣发绩效工资，半年完成利息任务总额的每月赔款返还一半。促进了信贷人员的紧迫感和收息积极性；实行新的工资分配办法后，使“多创收，多取酬”的措施深入人心。大大激发了员工涌跃完成业绩获取超额工资的热情，有效地拉开了员工之间的差距。真正体现了市场经济形势下新型劳动分配制度，也将职工个人收入与信用社效益紧紧地绑在了一起，使思想观念由“要我干”向“我要干”的彻底转变推动了员工按月完成收息任务的积极性，挖掘了员工大力收贷收息增收的潜力。信用社出现了人人关心业务、人人争创效益、人人关心实绩的良好氛围。同时，我社对“结息面”与“收息额”同时进行双向考核，规定05年以来发放的正常贷款结息面要达100%，不良贷款收息面要达40%。对发放的正常贷款不能按时结息的，要求放款责任人说明情况或垫付利息。同时我们按季在每个信贷员绩效工资中提取300元进行收息面的专项考核， “双线”考核促进了整个贷款结息的平衡发展。
  6、纪律约束促增收。严格加、罚息制度，贷款超期一率加息50%，坚决做到“六亲不认”，做到应收尽收，颗粒归仓，杜绝了以权谋私行为。收息一律坚持收现金，严禁立据收息和弄虚作假，确保收息的真实性；过去因为手工收息存在随意性大的弊端，很多超期贷款因人为因素没有按规定进行加罚息，所以这两年我社借综合系统上线契机，坚持柜面加罚息制度后，开始许多贷户不理解，甚至产生过激反应，我们就通过做耐心细致的工作，宣传信用社的财务制度及贷款加罚息政策，逐步得到了绝大多数人的支持和理解。
  7、拓展中间业务促增收。中间业务收入是信用社开创增加效益收入、提高盈利水平的有效途径。从年初开始，我社以优质服务、良好的经营方式和点多面广的有利优势发展中间业务，一方面继续积极做好教师工资代放业务、涉农资金代发业务；另一方面我社还通过对保险业务的开展，“农民工卡”存取业务，福卡业务等新业务的拓展，吸纳新的客户群，提升了信用社整体形象，增加了经营效益，半年中间业务收入达到1万元。
  8、加强费用管理促增收。历揽前贤国与家，成由勤俭败由奢，千里之堤，溃于蚁穴。我们的经济效益都是从“厘”、“毫”开始，分、角、元日积月累而来，稍不留心成百上千就流失了。木子店信用社有两个网点，职工人数也较多，增收节支尤为重要，因此我们坚持勤俭持社的办社方针，牢固树立过紧日子的思想。增收节支从每个细节、每个人做起，从节约一滴水、一度电、一张纸做起，，严禁不必要的购置和开支做好节支工作，通过节支促效益计划的完成。
   总之，我社在上半年经营效益方面取得了一定的成绩，但是离联社要求和全年目标还有一定的差距，下半年的工作压力很大，任务很重，但我们有一支吃苦耐劳，敢打敢拼的队伍，所以我们有信心、有决心克服一切困难，做好各项工作。只要我们集中精力抓效益，统一思想谋发展，明确目标抓经营，众志成城齐攻坚，再鼓干劲，再添措施，一定能圆满完成2007年各项目标计划，为实现麻城联社票据成功兑付而作出应有的贡献。