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信用联社二00七年第一季度经营分析及第二季度工作措施 |
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| 信用联社二00七年第一季度经营分析及第二季度工作措施 |
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| 作者：佚名 来源：互联网 点击数： 时间：2007-12-9 13:48:55 |
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今年以来，**联社在省联社、市办的正确领导下，坚持以经济效益为中心，以服务“三农”为重点，以深化改革为动力，切实转换经营机制，强化内部管理，防范金融风险，求真务实、开拓创新，实现了良好的经济效益和社会效益。
截止3月底，全县各项存款余额为####万元。其中，低息存款余额为####万元。各项贷款余额为####万元。其中，正常贷款####万元、 逾期贷款####万元、双呆贷款####万元，分别占各项贷款余额的85.9%、0.2％和13.9%。存贷比例64％。实现盈余###万元。具体情况分析如下:
一、各项业务变化情况分析
（一）存款业务分析
截止3月底，全县信用社各项存款余额###万元，较上月上升8506万元，较年初上升6986万元，较去年同期增加####万元，存款增长率为##%。占全县存款市场份额为37.13%、增幅39.5%，增长率为16.9%。其中，低息存款余额为###万元，占各项存款的###%， 较上月上升###万元，较年初上升###万元，较去年同期增加###3万元。
为确保我县第一季度实现开门红,在组织存款上采取了以下主要措施：
首先，抓住"三个早字"。即研究规划早、组织动员早、任务落实早。年初，我们根据今年的工作形势，早策划、早调研，认真研究制定了旺季工作意见，明确组织资金思路，制定了组织存款的工作措施。同时，抓住春节黄金旺季，及时召开了旺季工作动员会，对旺季工作进行了周密的安排与部署，将存款任务层层细化。通过全面动员，层层发动，在全县掀起了一场轰轰烈烈的组织资金高潮。
其次，做到"三个到位"。即绩效考核措施到位，存款攻关机制到位，争名升位措施到位。一是联社制定了新的绩效工资考核办法。二是要求信用社对辖区内的黄金客户进行重新调查摸底，对有业务往来的加强联系、继续巩固，与信用社没有业务往来的，主动攻关、建立协约关系。三是联社继续实行了争名升位活动，有力地调动了全员工作的积极性。增强了每位职工的紧迫感和危机感，全县信用社形成了全员齐上阵、同心抓存款的良好风气。
第三，搞好"四个加大"。一是加大舆论宣传。春节期间，我们组织文艺宣传队，对农村信用社的有关政策进行了宣传，同时在县城繁华地段和各网点门前悬挂横幅、标语180余条，散发传单10000余份。通过宣传，进一步提升了信用社的良好形象;二是加大服务范围。根据市场需求，我们及时调整服务方法，创新服务手段，深化服务内涵，在全社推出了上门服务、预约服务、流动服务、代发工资服务、零整币兑换和新币兑换等个性化服务，受到社会各界的一致欢迎。如：##信用社今年以来牢固树立"辛苦我一人，方便千万家"的工作指导思想，代发工资2000余笔，兑换残币60余万元，零整币兑换100余万元，赢得了客户的高度评价和信赖。三是加大考核力度。对各社的存款考核制度由原来的月底余额变为日均余额考核，逐社逐人建立考核台账，为防止月末完任务突击寻找临时存款、月初大规模存款下降的现象，联社改变对存款月末净增额的考核为月平均余额的考核，夯实了存款余额，也充分调动了职工做好储蓄存款工作的积极性和主动性。四是加大科室包社力度。元月份始，联社机关科室工资均与所包社各项业务完成情况联系，督促了科室帮扶力度。由于采取了多种措施，从而保证了信用社组织资金的顺利完成。
存在不足： 1、个别社受撤并代办站的影响，存款上升缓慢。2、低息存款占比较低。见下表：
表一： 存款情况分析表
社名 市场份额 增长率 增长额
## 7.9 4.7 8.5
## 7.7 4.5 8.2
分析如下：排名在前的社为##社、#社，存款均呈稳步上升趋势。排名在后两名的社为##社和##社，要加大组织存款力度。
（二）增资扩股情况分析
截止3月底，全县股金余额为##万元，较年初持平。为确保股金稳定，采取的措施有：一是利用股金分红与贷款优惠条件的优势继续做好股金稳定工作。二是各营业网点设立增资扩股咨询窗口，对入股社员提出的有关问题给予现场解答，促使城乡居民对信用社的增资扩股工作有更全面、更深入的了解。
（三）贷款投放情况分析
截止3月底 ,全县各项贷款余额###万元，较上月上升2565万元，较年初上升4785万元，较去年同期增加###万元。占全县市场份额的50.3%、增幅50.3%、增量为16.4%。其中，农业贷款余额为66983万元，较上月减少1683万元，较年初增加3876万元，占各项贷款余额的91%。农村工商业贷款余额3995万元，占各项贷款余额的5.4%，较年初增加734万元。
在贷款投放上，全县信用社紧紧围绕“加大资金运用，增加经济效益”这一主线，采取了一系列措施，确保支农资金的需求。一方面大力组织资金，壮大支农实力，确保信贷资金早组织、早投放、早收益。另一方面制订了支农工作措施，确保了农民春耕生产资金足额到位。三是进一步加大信贷宣传，营造良好氛围，适时把金融知识和科技致富信息送到农民手中。针对农民信息闭塞，县联社编制了与季节和地方农业发展特点相关的农业知识，以及信用社业务宣传资料1万余份，由客户经理和一线工作人员送到农户手中。四是全面推行阳光办贷制度，信用社设立“社会公开栏”，对信用社的服务范围、贷款条件、贷款种类、贷款程序以及服务咨询热线、监督电话等向社会公开，提高透明度，增强了社会各界对农村信用社的认同感。五是在资金使用上，坚持“三优先四确保”的原则，即入股社员优先、农业贷款优先、农户贷款优先，确保授信资金满足供应，确保手续方便快捷，确保支付方式灵活，确保利率政策优惠。六是在管理措施上，采取客户经理包片，建立服务档案、划分服务区域、落实责任制，并建立台帐，跟踪管理。七是改变工作方法，要求信用社积极主动深入基层，到农民家中和农民谈心，了解他们的所急所盼，根据农村农业生产的特点和农户的需求，适当调整和延长贷款期限，最大限度地解决农民春耕生产生活中的实际困难和问题。
通过开展了一系列的工作措施，全县信用社小额支农资金全部到位，及时满足了农村贷款资金需求。见下表：
表二： 贷款情况分析表
社名 市场份额 增长率 增长额
## 7.2 4.4 7.7
7.8 6.1 8.3
6.8 5.9 7.2
10.9 13.8 11.7
6.9 6.3 7.5
7.9 7.6 8.4
6.9 2.8 7.4
9.1 2.5 9.8
11.3 12.5 12
14.2 6.6 15.2
4.5 3.4 4.8
## 6.4 -0.8 6.8
分析如下：排名在前的社为##社，其他社要以评定信用村信用户为契机，加大支持三农力度，大力发放农户小额贷款。
（四）资金盘活情况分析
截止3月底，全县信用社不良贷款余额###万元，较上月减少132万元，较年初减少136万元，较去年同期减少102.4万元。
形成原因：
1、 自然灾害导致的不良贷款。我县农业属于弱质产业， 农业基础薄弱，原始积累低，农民在农业产业结构调整中投入的资金，经不起自然灾害和市场冲击，发生自然灾害使农民在短时间内难以归还贷款。
2、行政干预形成不良贷款。如：####、####有限公司。至今贷款仍未收回。
3、现行法律手段软弱，信用社依法维权工作困难，往往赢了官司输了钱，法院执行力度不够，无法保证信用社贷款本息的收回。截止2007年3月底，我社在市、县两级法院起诉的案件仍有###起未结案，涉案金额2593万元。
（五）财务分析
1、利润计划：联社分配本月实际利润计划为300万元，完成372万元，超完计划72万元。
2、基础费用额:联社分配本月费用额不超过474万元,实际费用额为359万元,控制在计划之内。
3、百元贷款收息率：联社计划本月百元贷款收息率为2.18%, 本月累计完成1.94%,欠计划0.24个百分点。
财务经营主要特点：一是存贷规模发展均衡，业务发展潜力较大。至3月末，各项贷款第一季度累放4784万元，余额为74370万元，存贷比例为64%。可以看出我县信用社整体工作做到了“一盘棋”格局，全面发展态势较好，各项业务均衡发展，均衡扩张，为后期各项业务发展夯实了基础。二是狠抓了收入主渠道。加大支持“三农”力度，促进农业增产、农民增收、农村经济发展。今年来，我们在大力推广小额农贷的同时，坚持以市场为导向，不断提升信贷支农层次，把支持规模养殖、食用菌种植、优质小杂粮等六大产业作为推进农业产业化的切入点，对一些经营效益好、市场前景广、信用程度高的优良客户，开展上门营销，为客户提供“一条龙”服务，支持企业做强做大；从统计数据表明，全县信用社一季度以来，农户贷款占贷款总量的30%，农户联保贷款占贷款总量的26%，贷款的主要投向仍是农户小额信用贷款及农户联保贷款。三是增收节支效果显著，本月我县营业费用较去年同期减少74万元。四是核算意识不断增强。从第一季度来看，全县信用社均能严格执行财务政策，做到科学核算，从严管理、从严把关，做到应收尽收，能省则省，不放过一分钱的收入，不浪费一分钱的支出。尤其在各种费用的计提上，做到计算准确，防微杜渐，例如在应付利息、累计折旧的计提上，做到真实准确。
存在的不足：
一是负债成本仍居高不下。至3月底，各项存款达116417万元,其中定期存款达84186万元,占存款总额的72%;低成本存款占比一直较低。
二是中间业务发展滞缓，代办收入微不足道。全县信用社虽然目前开办的代办业务有代收小额信贷保险费、电费、代收水费以及开办的电子汇兑等业务，但由于受多种因素影响，代办中间业务手续费的收入却微不足道。我县信用社虽已与太平洋保险公司达成代理小额信贷保险业务有一年有余,但是此项业务进展仍然缓慢,没有大的起色。
三是非生息资产的占比较高。非生息资产余额仍居高不下，其他应收款、抵债资产清理速度比较缓慢，闲置的固定资产拍卖处理不及时。一是极个别信用社怕承担责任，对其逐渐贬值而无动于衷。二是极个别信用社主任认识不足，对以前遗留问题处理不及时，对闲置的抵债资产和固定资产不去灵活运用。三是其他应收款中案件损失挂账金额较大、时间较长，税务部门审批时所要证明材料有的无法提供而不予审批，致使资金长期挂账。
二、经营抗风险能力分析
县联社在搞好各项业务工作的同时，对防范各类案件、化解经营风险工作高度重视，常抓不懈，不断增强风险防范意识，狠抓员工教育和稽核监察工作，有效控制了支付风险、案件风险、员工风险、安全事故风险、凭证印章风险和违规经营风险以及操作风险，确保了第一季度安全无事故，实现了稳健经营，保障了全县农村信用社改革与发展的顺利进行。
三、第二季采取措施
一是进一步搞好储蓄宣传，树立信用社形象，提高信用社知名度。首先要在宣传上加大力度，围绕顾客是上帝，顾客是信用社的衣食父母，想顾客所想，急顾客所急等。并通过行为规范、文明用语等来规范员工行为，提高员工的服务水平。
二是巩固农村阵地，彻底占领农村储蓄市场。要以形式多样的特色服务为载体，切实做到“四个并重”，即：城区与乡镇并重、储蓄与对公并重、预约和到位并重、柜面与上门并重，鼓励全员“走出去，请进来”，达到每人拥有##个储户，10个##万元以上的储户，1个##万元以上的储户，进一步扩大存款的市场份额和市场占有率。要利用农户经济档案信息，对有存款意向的农户、个体工商户提前上门拜访，把储蓄柜台搬到农户家中，并推出“预留联系电话，到期提醒服务”的特色服务，利用两季务工人员大量返乡的时机，开展“让每一位务工人员拥有一张农民工银行卡”宣传活动，主动上门免费办理银行卡，利用结算优势延伸服务触角。
三是拓宽服务范围，创建城乡营销网络。针对县城区域市场竞争比较激烈的实际，将县城内客户划分为基本客户、黄金客户、发展客户三个等级，分类构建服务营销网络，对基本客户定期上门服务，每天以“流动银行”的方式提供上门服务；对黄金客户安排专人专车重点服务，对尚未在信用社开户的企事业单位作为发展客户，并加强与财政、电力、教育等行业部门的合作，开办代发工资、代收话费、代收水电费、银行承兑汇票等业务。
四是进一步搞好信用社支农工作。积极推行小额农户信用贷款，不断改进服务水平。一是“贴近式服务”，即淡化角色差异创造宽松和谐的存款、贷款办公环境。二是推行“透明服务”，即公告贷款条件、政策、程序，让农民尽快知晓和领会贷款政策法规和申请办法。三是推行“真情服务”，即建立与农户之间的信息绿色通道，及时倾听农户的意见，大力推广农户小额信用贷款。四是推行“文明服务”，把文明服务作为农村信用社文化建设的重要内容，让农民感受到农村信用社的感染力、亲合力。
五是加大贷款营销力度，优化信贷结构。一是要加大营销宣传力度，利用承诺公示牌、宣传单等多种形式，广泛宣传信用社的金融服务品种，继续开展小额农贷、农户联保贷款等主要业务产品的营销力度。二是要以农村产业结构调整为信贷营销重点，集中资金支持发展前景好的龙头涉农企业和个体工商户。
六是提升服务能力，实施阳光信贷工程，打造小额农贷“黄金品牌”。第二季度，除做好日常的信贷支农工作外，要把信贷投放的主要精力放在推行“三信”工程和“新农村”建设上，把信用工程作为农村信用社的“品牌工程”、“民心工程”来抓，积极推行“三信评定”及贷款上柜台工作。一是进一步学习信用村（户）评定办法、程序及联户联保贷款管理办法，明确信用（乡）镇、信用村（户）评定工作的目的意义及有关事项，建立小额农户贷款这一通向千家万户的“绿色通道”，二是对多种农业经济结构并存的乡镇，着力瞄准特色高效农业、创汇农业、生态农业，对有效益、有市场、有信誉的“农”字号企业给予信贷倾斜。
七是加大盘活力度。一是要求各信用社必须对不良贷款建立台帐，列出名单，定出措施，抓好落实。二是建立不良贷款防范化解机制，抓住重点，突出弱点，击破难点。三是对职工个人贷款、担保贷款等由责任人在规定期限内归还和负责收回。四是对不良贷款量化到人到月，按月考核。五是要调动全员职工进行业余清收，保证每人清收##个清收对象，并制定奖励办法，对收回额较高的给予奖励，激励职工清收。六是按照先易后难的清收顺序，迅速打开缺口，为顺利推进盘活工作营造良好的氛围。
八是严格压缩费用开支。一是联社机关、基层信用社的财务开支继续实行会审会签制度。各基层社的财务开支与机关开支一样，必须经联社会审会签。各基层社业务招待费按营业收入的5‰控制，取消原来的“零招待”制度，严禁小金库列支费用。二是严格控制代办手续费支出。为堵塞代办费计酬出现的漏洞，要求基层社每月审批代办费时带代办站总帐和代办站月报表以及代办员余额积数表，到县联社会计科审批，实行逐月审批，鼓励各社通过实行客户经理制，努力扩大自营业务，增加自营业务比重，调整支出结构，压缩代办手续费支出，力争今年各项费用额较上年有所下降。三是按照《＃＃县信用社费用开支比例控制管理办法》和《＃＃县信用社业务招待费管理办法》，要求各社严格加强费用开支的管理。按照联社核定的费用率算好开支帐，在保证职工工资的同时，再安排必要的开支。公用部分开支比例要按照以上两种办法规定的比例严格控制，严禁超比例开支，或挂帐、转移费用，杜绝肓目攀比、滥发钱物等现象。四是要继续实行费用开支公开制度，提高财务开支的透明度，要求各信用社每季张贴财务开支公示表，阳光操作，定期公布，自觉接受监督。五是在物品购买上继续按《＃＃县信用社物品购进采办管理办法》规定实行集体采购，车辆实行定点维修。
九是强化核算意识，提高经营效益。一是加大财务管理的密度及力度，严格执行会计核算制度，确保财务收支的合法、合规，严禁截留转移收入、私设小金库和乱支出等浪费行为；二是加大对应收款的管理，实行其它应收款责任追究制，使每笔款项责任明确，帐务清晰，澄清底子。对内部人员占款采取扣发工资、奖金偿还的办法，对外部人员下发通知书，及时催要，减少不生息资金占用，对新增的应收款必须经财务科审批，并写明清偿日期及责任人，谁造成损失谁负责赔偿。三是对本社库存现金合理调配，对现金需求量精确核算，一方面保证现金正常流转，另一方面最大限度地提高资金利用率，再次是尽量减少接送款次数，减少费用支出。四是加强资金调度，积极购买变现国库券，实现增收。五是对信用社抵贷资产和不须用的固定资产进行拍卖处理，避免因过时效而造成资产的贬值，同时减少不生息资金的占用。
十是加快中间业务发展，增长新的业务收入点。要积极开办代理、代收等中间业务、拓宽收入渠道。狠抓货币市场业务，加快资金周转速度，实现资产多元化。要健全制度，规范管理，严格防范中间业务开展过程中的各种风险。要加大中间业务的营销力度，建立重点客户定期联系制度，及时掌握客户的需求，改进和完善服务手段，不断推出适合客户需求的金融产品，实现自身效益最大化，费用成本最小化。
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