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关于小额支付业务需求意见书 |
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| 关于小额支付业务需求意见书 |
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| 作者：互联网 来源：互联网 点击数： 时间：2008-5-3 20:34:44 |
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XXX：
根据人民银行总行下发的《关于小额批量支付系统业务需求书的说明》和《小额支付系统业务需求书》，经过认真学习、讨论，结合我单位支付结算环境的实际情况，对此调研报告提出以下意见：
一、 小额批量支付系统的建设总体原则方向正确
为适应经济、金融改革和发展的需要，充分发挥中央银行的职能作用，小额支付系统的设计要根据小额支付系统的特点，借鉴发达国家支付系统建设和发展的先进经验，兼顾与大额支付系统的有机衔接，实现高效、安全、通用、前瞻、可实施性的设计，为社会提供功能齐全、安全高效、低成本的支付清算服务。
小额支付系统建设是一个长期的过程，不可能一步到位解决所有需求问题，可以在实际业务的具体办理、业务需求中，根据具体实践制定相应的建设目标，按照有效目标分步骤完成。在小额支付系统与大额支付系统的关系上，应减少与大额支付系统的冲突，共享统一清算帐户、统一主机资源以及统一通信资源各存储资源等，实现与大额支付系统以及其他系统的平滑过渡。
建议小额支付系统应具有良好的业务处理速度，同时还要具备稳定性、安全性等特点，保证业务办理效率和确保资金清算安全。
二、 小额支付业务需求调整科学
在各商业银行正逐步实现行内系统数据“大集中”的前提下，为适应CCPC布局结构，小额支付系统实现同省跨行支付业务的 “全省大同城”，异地支付业务NPC处理和转发的业务处理流程是科学的，未来各金融机构的行内系统实现数据大集中后，可以实现以“全国大同城”的方式处理业务。
为了充分利用通讯线路的夜间时间，同时又要针对小额支付系统处理业务量大的特点，小额支付系统24小时连续运转可能导致一定的资金风险，在这方面要严格管理，加强NPC在日终处理后的滞留业务统计监管，确保日终帐务平衡。
小额支付系统业务轧差处理模式以模式三为最佳模式，即同城业务CCPC轧差，异地业务NPC轧差的业务处理模式，此模式适应当前CCPC布局结构以及未来各金融机构的数据大集中。
建议小额支付系统的业务处理要本着防范资金清算风险，采取严格的控制措施，对于暂无行内系统的金融机构存在的业务处理速度问题要加以解决。
三、 统一小额支付各种业务处理的管理
通过建设小额支付系统，既对现有的网络通讯资源等资源可以实现资源共享，又可以改变原有的混乱局面，提高整体金融支付结算体系，彻底解决跨行代收代付、财政、税收通存通兑等各种支付业务的问题。
小额支付业务中的定期贷记、普通贷记、国库贷记、通存等业务的处理采用同城业务由当地CCPC统一轧差，异地业务由NPC统一轧差的基本流程；由于异地跨行借记支付业务量极小，处理流程又极复杂，即限制了定期借记、普通借记、国库借记、通兑等业务的处理采用由CCPC统一进行轧差，然后将收到的回执报文纳入轧差处理的基本流程。这种业务的处理流程和大额支付业务的基本流程类似，只是在借记业务中增添了一个回执报文以确认收款成功。
建议考虑基于小额支付业务的批量发送特点的情况下实现业务的实时发送（是否要考虑数据包集中发送的时间），要根据实际的业务办理，试探性的完善异地借记业务的处理。对“网银支付”和“支票截留”的业务办理要进行多方面的考虑，以保证资金的安全。
因考虑到大额支付系统和小额支付系统在逻辑上作为相对独立的应用系统，在物理上与大额支付系统共享主机资源、通信资源和存储资源的因素，小额支付业务的处理标准考虑到了这些因素，符合操作习惯和业务办理习惯。
四、 关于借记业务的回执问题
为了避免因为系统故障造成不能及时发送回执的问题，系统采取T+N日前付款行发回借记回执的控制模式。N由收款行在发起业务时设定。为约束付款行在T+N日前完成扣款并返回回执，从系统设计和管理上建立控制措施：一是功能上对商业银行返回回执时间进行统计监测；二是对在T+N日前返还成功处理回执比率高的商业银行将给予奖励，返还部分小额系统业务收费。对违规的商业银行，不返还业务收费并通报批评；三是在功能设计上，可对违规的商业银行进行控制，停止其发起定期借记等业务。
人总行考虑到这种方式可以暂且设定一个最低期限，各个清算行也可以设定一个最低期限，一定到在功能设计上，完成对违规行的控制，才能够达到预期的效果。
五、 关于业务入账时间问题
收到贷记支付指令或借记回执后及时入客户账是暂定的业务入帐时间，符合正常业务处理，从提高整个社会资金使用效率来看应当及时入客户账。
六、 小额支付业务收费要合理
小额支付业务的收费要和大额支付业务收费实现在收费对象、收费方式等既有相似之处，又要明显低于大额支付业务收费标准前提下进行收费，可以在系统运行后，根据业务具体办理情况来灵活确定采取何种收费模式，便于满足各方面的需求。
七、 小额支付业务的风险控制
小额批量支付系统处理业务时，采取定时轧差的清算方式，业务的转发和资金的轧差清算不同步，容易产生流动性风险和信用风险，即要针对小额支付业务的特点，增加防范资金风险的控制措施，应在NPC和CCPC下都要设置风险控制功能，以达到预期的目的。
最后希望各单位都要关心新系统的上线工作，上线后能尽快适应新的操作流程，并不断提出新的改进意见，使新系统能不断适应业务发展的需要。一个新系统的上线，肯定会有这样那样的问题，只要我们抱着不断进取、不断超越的信念，通过大家的努力，就一定会为新系统健康发展奠定良好的基础。
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| 文章录入：94fw 责任编辑：94fw |
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