邓小平同志指出：“金融改革的步子要迈大一些，要把银行办成真正的银行”。党的十四大三中全会提出建立社会主义市场经济的新体制框架，全国正在着手建立现代化企业制度。加快金融改革，有着极其重要的意义。为适应这种新体制变革要求，专业银行也应理所当然地向社会主义商业银行方向转变，尽快将国有专业银行办成“真正的银行”。
一、市场经济的特征
党的十四大确立了改革的目标是建立社会主义市场经济体制。为此，必须首先探讨市场经济的一般特征，并以此为指导来规划，实施金融体制的改革。从世界经济发展史看，特别是西方国家市场经济的发展历程，市场经济的基本特征可概括为“七性”，即自主性、自立性、开放性、平等性、竞争性、分化性和周期性。这些特征客观地存在于资本主义市场经济和社会主义市场经济中。可说是市场经济的一般性和共同性。
（一）自主性
市场经济是以企业为主的体制，企业是经济的立体，是构成经济这个有机的细胞。市场经济贯彻企业自主原则，突出企业的作用，企业完全以盈利为目标，只对自己的股东或财产所有者负责，对投资、生产、经营等实行完全地自主决策、自主经营，不受法律以外的任何约束和作经济的干预。
（二）自立性
市场经济中不仅要求企业自主，更注意企业的自立。所有企业必须依靠自己的经济实力和竞争能力开展生产经营活动，真正自负盈亏、自担风险、自我调整、自我发展。国家不再把企业包起为或保起来。企业自立是企业自主的前提，而企业自主是企业自立的必需条件，两者互相依存，缺一不可。
（三）开放性
市场经济实行全方位的开放，即向所有的商品生产者、经营者、购买者开放，向不同所有制的企业开放，向外国开放。市场经济的开放性表明，所有的商品、资金、劳务都是自由流动的，使所有的资源在更大的范围内收到有效配置。
（四）平等性
市场经济中的任何经济主体之间，除经济实力和信誉程度，从业范围和方式等不同外，它们完全平等，没有高低，贵贱之分，唯一通行的是等价交换的原则，任何人都不能通过非经济的方式和手段占有其他经济主体的劳动或成果，交易活动中买卖双方都是自愿互利，诚信无欺。
（五）竞争性
竞争是市场经济的突出特点，它使经济生活充满生机和活力的源泉。企业为了生存，必须争夺有限的客户和利润。所以，每个企业必须花大力气研究和了解市场供求，提高产品质量，降低成本，改善服务态度，求得生存和发展。
（六）分化性
在市场经济的激烈竞争中，每个经济主体都面临着成功和失败的可能性。有的在竞争中不断壮大，蓬勃发展，有的会逐渐表败，最后破产。优胜劣汰是市场经济中不依人的意志为转移的规律。
（七）周期性
市场经济运行具有很大的自发性和盲目性，因为它靠“看不见的手”来指向的，是由自发性的市场机制来调节的，是靠价格波动和不均衡来实现经济运行的盲目性，表现为经济的周期性危机。社会主义市场经济也存在自发性和盲目性带来经济失衡，出现某种周期性波动。市场经济上述几个特征为结起来表现在微观和宏观两个方面。从微观来说，市场经济中的每个主体都充满着活力，力求在经济主体的内部进行资源的最优配置，为社会创造更多的财富。因为，它们以盈利为目标，自主性使之没有依赖，竞争性和分化性侠之可能倒闲，自主性使其发挥自己的能力，开放性和平等性使其排除约束和干预。
从宏观上看，以间接的经济调节手段为主，不再以直接的行政手段为主。市场经济之所以需要宏观调节，是各主体的活动存在着自发性和盲目性，为避免经济较大幅度的周期性波动和失衡，使经济获得稳定和长期的发展，必须进行宏观调节。宏观调节之所以要以间接经济手段为主，则是直接的行政手段会破坏甚至推毁市场经济的基础，即行政手段直接干预企业的各项决策和经营，使其不能自主和无法自立，而且行政手段赋予不同立体的权力和条件，不开放也不平等，使企业之间没有竞争和活力。
二、市场经济对银行的要求
随着市场经济的不断发展，经济货币化的程度不断加深，货币作为第一推动力和持续推动力的渗透作用越来越强，以货币为经营对象的金融企业—银行已不再是会计和出纳，其作用已大大加强，成为国民经济的神经种枢和万能的调节者，市场经济对银行提出更高要求。市场经济的自主性特征，要求银行必须真正成为独立决策、自主经营的市场微观主体，必须具备贷款投向、投量、期限及利率自主权和自决权，而不再是听命于政府，受制于地方，任何单位或个人不能强迫银行的贷款经营。
市场经济的自主性和平等性特征，要求银行必须进行观念的更新，长期以来，银行常常借其特有的地位而矫以老大自喜，把自己看作是企业的“上帝”。包资金供给，低利率收息，不讲信贷资金流动性，安全性，效益性。在市场经济中，银行和生产经营者都是以利润为目标的企业，两者平起平坐，业务平等交易，利益互利互惠。因此，银行要彻底改变长期以来对企业资金的观念和供给观念，以信贷资金的回流、增殖和企业的良好信用为价码条件，与企业开展平等的商品交易。
市场经济的开放性和竞争性特征，要求银行跳出单一的产业金融格局。拆除专业银行之间的业务繁重，共同走向市场，走向世界，交叉经营、公开竞争。市场经济的分化性特征，要求革除现行银行经营机制负债不计成本，资产不计收益，经营不计盈亏，发展不计后劲的积弊，强化银行破产，倒闭意识，迫使银行注重经营，讲求核算，追求效益，不断发展。
市场经济的周期性特征，要求银行在宏观调节中发挥重大的作用，以及在周期波动和减轻周期性波动对经济的震荡中有所作为。市场经济对银行的要求可以概括为两个方面：一是要求银行自我发展；二是要求银行业务发挥其固有的职能，服务于市场经济。银行自我发展，就是要自主经营，自负盈亏，自担风险，自求平衡，自我约束，从而达到自身的不断发展壮大。银行股务于整个市场经济，一方面是为各经济主体提供尽可能多种类，高质量，低价格，高效率的服务，促进资金流动，加速资金周转，提高资金效益；另一方面为保持市场经济宏观上持续，快速，健康发展做贡献。这两方面是相互相成，互为前提，银行自我发展是服务于市场经济的条件和基础，而服务于市场经济则是其自我发展的前提。
三、专业银行的现状
在新中国成立至1979年的三十年间，我国社会主义经济建设主要是在高度集中的计划管理体制下进行，全国基本上只有一家银行即中国人民银行。它集宏观管理与微观管理于一身，既是发行银行又是经营具体业务。党的十一届三中全会后，我国全面实行改革开放，开始逐步摆脱传统的高度集中统一的计划经济体制束缚。从1979年开始，国家银行体制逐渐被打破，从人民银行中相继分设出中国农业银行，中国人民保险公司，中国银行，中国工商银行，又从财政中分离出中国人民建设银行，并陆续建立和发展了其它各种金融机构。特别是1984年开始，中国人民银行专门行侠中央银行职能，标志着我国以中央银行为领导，国家专业银行为主体、多种金融机构并存的金融体系的形成。从大一统银行体系向四家国有专业银行为主体的转换。但是，这种体制仍然保留着计划体制模式的特征，仍没有彻底摆脱计划体制模式的种种束缚，主要表现在：
（一），四大专业银行的恢复和分设，本身就是计划经济的产物。自开始就被看为国家行政机关而执行着大量的行政性任务，如1986年10月国务院颁布的《中华人民共和国银行管理暂行条例》规定了专业银行的具体职责，其中有管理企业流动资金，对开户单位实行现金管理和工资基金管理，统一经营国家外汇，统一管理支农资金，负责管理基本建设和技术改造的拔款内容，这些都是属于国家行政管理职能范围的事，同时也是计划经济条件下不可缺少的内容。
（二）各家专业银行都是自成体系，实行单一的纵向管理体制，依然没有改变条条的行政管理状况，在信贷资金管理办法上虽然从统存统贷改成了差额指标管理，但上级行对下级行新确定的存贷差额又没有多大的科学依据，随意性很大，银行内部资金往来仍是大锅饭，由各行自成体系，条条分割，条块板结，垄断性强，各行处于“井水不犯河水”同城资金融通阻力大，异地融通这是十分困难，影响了统一的商品市场和资金市场的形成和发展。
（三）以专业银行引为主体的信贷业务并没有跳出计划经济下产品经济模式，银行与企业之间并非真正借贷关系，存在资金供给制。加上机构按行政区设置，某种程度上作为行政的附属物，无条件服从行政首长的意志，普通存在政府点菜，银行出钱。对贷款的运用好坏，企业、银行、政府可不负责。贷款收不回由国家背着，结果抑制了银行对贷款流动性，安全性，效益的本能追求。
（四）上面所述的专业银行，游离于市场之外，没有明确产权关系，既缺乏以盈利为目的追求自身收益最大化的企业经营动机，又缺乏自主性、自立性、开放性、平等性、竞争性等企业基本属性，所以现有专业银行不是企业，不能成为自主经营，自负盈亏，自我发展，自我约束的法人实体和市场竞争主体。
由此可见，我国专业银行的现状不适合社会主义市场经济对银行要求，既不能保障其不断自我发展，又不能保障其有效地服务于市场经济。所以对现有专业银行进行改革非常重要。
四、我国专业银行的改革方向
（一） 改革的方向；（二）专业银行商业化的条件；（三）商业银行的基本特征。
五、专业银行商业化的途径
（一） 设立政策性银行，实现改革性与盈利性金融业务其司其职；（二）分离出政策性
银行后的专业银行真正商业化。
六、影响专业银行商业化进度的几个问题及其对策。