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近接朋友来信，要求我就“正规银行开展小额信贷业务”谈下看法。个人水平有限，虽见识流于粗浅，仍愿结合农村金融一线实践谈谈个人意见。这种看法也许很难被目前的所谓主流所接受，但因真正来源于基层，却可能代表未来中国农村金融的改革发展趋势。

　　商业银行如果办理小额信贷，从资金供给、风险控制等各方面考虑，将大大提升国内小额信贷的发展层次。商业银行的介入，无疑将对国内小额信贷长足稳健鼎盛发展产生深远影响。因为商业银行经过多年规范建设，比于起步中的各类小额信贷组织有着无可比拟的优势。

　　然而，目前情况下，我们却没有不拭目以待的理由。小额信贷作为一种“经营人是否用心去经营、管理是否到位”起主导作用的特殊贷款方式，除非商业银行人切身感受到“小额信贷健康发展足以影响到其机构生存和命运”，真心认识到“小额信贷风险比于大客户贷款风险分散，是盈利性金融产品”，而不将其看作“亏损产品”和“应付政府摊派的差事”被动运做之，商业银行办理的小额信贷才可能成为推动小额信贷发展的一种真正高级提升形式。反之，商业银行在人员观念和经营管理机制没有深刻变革之前仓促介入，以巨大死滞为代价的农行、信用社“原小额信贷”，可能就是他们的“样板”。

　　为什么我敢做这样的断语？个人曾经在商业银行进行了多年一线实践，并对国内小额信贷进行了长期观察与研究。我所谈的正是国内所谓的商业银行，长期空喊“商业化改革”的口号，却多年难以解决的桎梏性问题。我的断语，可以说，是一个国内良心金融人的深刻反省。

　　为什么我敢做这样的断语？因为我发现了国内所有金融业都存在着致命的反金融的传统性却难以变革的问题在。而这些对于小额信贷却是非常现实和必须的！

　　我们不得不承认，20余年改革以来，商业银行非常明显地受到内部理念滞后、经营管理体制僵化、贷款职责不清晰（一向结果是：谁都没有责任，谁都无须承担风险，贷款风险全部由国家买单）等因素的制约或影响。习惯了官僚的商业银行人，能否有效确立到民众中去，在服务民众中求生存发展的现代金融经营管理理念？能否保证困难民众在不送礼请客前提下得到小额贷款帮助，实现与困难民众的真诚互动？能否实现精细化管理,并保障小额信贷的高回收率？...…这些因素，对于小额信贷的发展影响极其深远，甚至是致命的。

　　而且，目前所有银行（包括农村信用社和城市信用社）改革，都远没有牵涉到“谁是小额信贷组织的真正主体？”的核心问题。谁是小额信贷组织的真正主体？大家都承认是民众！因为没有民众使用贷款，组织就没有存在基础；没有民众主动或者受管理制约而归还贷款，组织就不可能以资金流动为前提运做生存下去。民众是小额信贷的必然客户，民众是小额信贷组织的当然上帝！这是所有商业经营的至理，更是金融业务先天不对称性的必然要求！

　　然而，我的同事们，也可以说国内商业银行，作为金融改革的既得利益者，却很少有人愿意主动接受这种观点。一直以来，宣传发动组织民众，打造民众与贷款良好互动的理想金融模式，一直是一些金融组织流于一相情愿的梦想，而很少有具体实践的先例。

　　我曾在《县区银行改革论》之《创新体系》中谈过这样的意见：“当然，战略重组必然会触及影响到很多人的既得利益。但是这些人的蝇头小利比于银行成千上万的一线员工利益、比于银行乃至国家的长期稳定健康发展的大利益又算得上什么呢？……事实上，所有人都清楚，银行的有效改革必须从内部开始，才更具实践价值。银行只有实施痛快淋漓的大手术，才能激活银行人麻木不仁的神经，银行经营才有望由被动等客转向主动营销，落实扁平化管理才不会一直流于空谈；只有实施如此痛快淋漓的大手术，银行才能从根本上彻底解决“小经营大管理”问题，为一线经营解绑松缚，从而激活一线经营，提高管理效率，为改革插上奋飞的翅膀。”

　　毫无疑问，商业银行介入小额信贷，必然会带来小额信贷的长足发展。但是，商业银行介入小额信贷的最终效果，绝不是任何口头言语所能表述，而只能从其小额信贷经营管理的结果成败来断定。影响商业银行小额信贷成败的主要因素，涉及经营人的理念、小额信贷模式、经营管理机制、民众在模式中的地位、贷款精细化管理与风险控制等诸多方面。这些因素，在一定阶段，将考量甚至左右着国内的商业银行改革的成败。

 
来源：中国金融网   作者：许文盛