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第一章 总则
第一条 为了强化农村信用社的信贷工作管理，加强内部控制制度建设，规范贷款授权、授信行为，促进农村信用社贷款管理的规范化、制度化，增强农村信用社防范和控制信贷风险的能力，特制定本办法。
第二条 本办法所称贷款授权是指农村信用社上级管理部门对下级农村信用联社（含合作银行，下同）、信用社、信贷员的贷款发放权限的界定。
第三条 本办法所称贷款授信是指各级农村信用联社、信用社、信贷员在上级联社、信用社的授权内，行使贷款审批权，并承担管理责任。
第四条 根据XXX市农村信用社的实际情况，在现阶段只开展表内的贷款和贴现业务。凡开办新的授信业务必须经市联社批准
第五条 农村信用社管理部门应根据国家信贷政策、各地区
金融风险及借款人信用状况，规定对各农村信用社、信贷员的授权和对客户的最高授信额度。各农村信用社必须在规定的授信额度内对客户进行授信。
第六条 农村信用社管理部门要建立对各级信用联社、信用
社、信贷员的综合考核指标体系，根据其有关指标体系考核情况，及时调整贷款授权、授信额度。
第七条 贷款授权、授信工作应按照《XXX省农村信用社贷
款管理指导意见》和《XXX市农村信用社贷款管理实施细则》（以下简称《实施细则》）的有关规定进行。
第八条 农村信用联社应结合所辖的信用社的实际情况，结
合本办法，在本联社的权限内建立条例自身实际的贷款授权、授信制度。
第二章 授权
第九条 贷款授权工作以逐级签订授权书的形式进行。
第十条 贷款授权书应包括以下内容：
一、 授权人全称和法定代表人姓名；
二、 受权人全称和主要负责人姓名；
三、 授权范围；
四、 授权期限；
五、 对限制越权的规定及授权人认为需要规定的其他内容。
第十一条 各级农村信用社要严格按照《贷款授权书》的贷款授权额度执行，凡超权限贷款必须按《实施细则》的规定逐级审批。
第十二条 如发生下列情况之一，各级联社应调整以至撤销授权：
一、受权人发生重大越权行为；
二、受权人的失职造成重大经营风险；
三、经营环境发生重大变化；
四、内部机构和管理制度发生重大调整；
五、其他上级联社认为必要的情况。
第十三条 如发生下列情况之一，原授权应终止：
一、实行新的授权制度或办法；
二、授权权限被撤销；
三、受权发生分立、合并或撤销；
四、授权期限已满。
第十四条 各级农村信用社要建立贷款授权档案，档案应包括以下内容：
一、 与上（下）级农村信用社签订的《授权书》
二、 向上级联社报批的贷款材料
三、 下级农村信用社报批的贷款材料
四、 其它需要保存的授权资料
第十五条 贷款授权档案的销毁要按照农村信用社财务会计制度中的档案管理的有关规定进行。
第三章 授信
第一条 贷款授信实行等级分类制度，按自然人和企业主体以及涉农与非农将客户分为三类三级，根据不同的信用等级采用不同的贷款方式，给予不同的授信额度。
第二条 客户的分类、授信方式及授信额。将客户分为农户自然人、非农户自然人和涉农企业法人、非涉农企业法人三大类，又根据其各自的信用等级分为三等。根据不同客户等级采取不同的贷款方式和有差别的授信额度。
第三条 客户信用等级的评定标准：
ＡＡ级农户：评定标准以农户小额信用贷款的标准为参照，凡自农户小额信用贷款开展以来一直能够严格守信的农户，都应按ＡＡ级客户的标准给予授信。
ＢＡ级农户：评定标准按《XXX市农村信用社联保贷款办法》中所规定的农户联保贷款的标准执行。
ＣＡ级农户：不符合以上两项标准的农户。
ＡＢ级非农户自然人：评定标准为有固定收入、无外债、守信用的国家公务员、企事业单位领导干部，信用社正式员工。
ＢＢ级非农自然人：评定标准为有固定收入、无外债、守信用的国家公务员、企事业单位正式干部。
ＣＢ级非农自然人：评定标准为有国家工商行政管理部门核发的《营业执照》、有经营场所、懂技术、善管理、信誉好的工商业户，非工商业者应具有一定的自有资产和较好经济基础的自然人。
ＡＡ级企业客户的评定标准为：
一、 所从事产业符合国家宏观产业政策、所生产的产品适销对路，市场前景很好。
二、 企业资产负债率在10%以下，速动比率大于1，资本利润率在20%以上。
三、 企业在信用社无不良贷款，且其以前贷款都能按时还本付息。在其他金融机构无贷款。
BA级企业客户的评定标准为：
一、所从事产业符合国家宏观产业政策、所生产的产品适销对路，市场前景较好。
二、企业资产负债率在20%以下，速动比率大于0.8，资本利润率在15%以上。
三、企业在信用社和其他金融机构无不良贷款，且其以前贷款都能按时还本付息。
CA级企业客户的评定标准为：
一、所从事产业符合国家宏观产业政策、所生产的产品适销对路，市场前景较好。
二、企业资产负债率在30%以下，速动比率大于0.5，资本利润率在10%以上。
三、企业在信用社和其他金融机构无不良贷款，且其以前贷款都能按时还本付息。
第四条 各等级客户的授信贷款方式和授信额为：
ＡＡ级农户采取信用贷款方式，授予上级管理部门确定的农户小额信用贷款的最高限额的授信。
ＢＡ级农户采取担保（联保）的贷款方式，授予上级管理部门确定的最高限额内的授信额。
ＣＡ级农户只能采用抵、质押的贷款方式，由贷款人根据自身的投放能力，结合实际确定授信额。
ＡＢ级非农户自然人采用信用贷款方式，目前可授予1万元至3万元的授信额。
ＢＢ级的非农户自然人采用工资担保的贷款方式，授予不超过借款人2年工资收入的授信额。根据其所在单位提供的收入情况证明和扣款协议书办理贷款。
ＣＢ级的非农户自然人采用抵、质押的贷款方式，由各贷款人根据自身的投放能力，结合实际确定授信额。.
目前，对AA、BA、CA级的企业贷款只能采用抵、质押的贷款方式，授信额由贷款人根据其资金能力确定。
第五条 在授信实施进程中，如发生下列情况，信用社应调整直至取消授信额度：
一、受信地区发生或潜在发生重大金融风险；
二、受信客户发生重大经营困难和风险；
三、货币政策发生重大调整；
四、企业发生重大变化，包括分立、合并、终止等。
五、其他影响授信的情况。
第六条 各级农村信用社要建立客户授信评定委员会，由法人代表担任主任委员。评定委员会具体负责本辖内的客户信用等级的评定工作，并在评定等级的基础上给予授信。
第七条 客户的信用等级及授信额度贷款人要依据与客户业务往来和客户经济情况的变化至少每年进行一次评定和调整。
第四章 附则
第一条 本办法由XXX市农村信用合作社联合社负责解释、修改。
第二条 本办法自2005年1月1日起施行。
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